关于分红保险，看完这篇就懂了！

上周末和表弟两口子聚了聚，席间聊起了他们准备购买保险的事情。表弟媳介绍了保险代理人推荐的几款产品，想向我这个金融行业资深从业人员咨询一下，到底买哪个好一些。我翻看了她带来了相关资料后，发现这大多属于分红型保险。表弟两口子一脸疑惑的问我，什么是分红保险？
今天咱们就来聊一聊分红保险的相关知识，希望看完以下几点，能够帮助您初步了解下分红保险。
分红保险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
“既然分的是可分配盈余，那么会不会没有可分配盈余？”表弟媳不愧是理工科出身，迅速捕捉到了分红保险定义的关键。想要弄明白这点，咱们还得先了解分红保险的设计原则。一般来说，分红型产品在产品设计时会遵循以下原则：
第一，盈利共享原则。分红型产品除具有基本保障功能外，保险公司还会将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，风险共担原则。分红型产品的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，若保险公司经营状况不佳或投资收益未达预期，红利分配金额可能会减少甚至没有。第三，公平性原则。分红型产品会确保保险公司和保险持有人之间的公平性，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。第四，长期性原则。分红型产品保险期间较长，红利分配策略鼓励客户长期持有。
从以上设计原则可以看出，分红保险既要实现客户和保险公司之间的盈利共享，也要实现二者之间的风险共担。所以，分红保险的红利分配金额还是有可能减少或者为零的，与其相关的指标就是红利实现率。
相信很多人会问，既然红利实现率会产生波动，那么它是受什么影响的呢？这就要说到分红保险的红利来源了。
分红保险的红利主要来源于死差益、利差益和费差益等，这是影响红利实现率的重要因素，其中，死差益是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率出现偏差所产生的盈余；利差益是指实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益是指实际的费用支出低于预计的费用支出所产生的盈余。保险公司实际经营情况受市场和宏观环境等多方因素影响，存在不确定性。
既然红利实现率存在波动，那么保险公司是怎么来保证红利分配的稳定性呢？保险公司每年会提取分红保险特别储备，用来平滑不同年份间的分红水平。保险公司确定红利分红策略时会较谨慎，具体来说，保险公司每年给客户派发红利时，会在当年度实际经营成果的基础上，综合考虑产品特点、过往红利分配、未来市场环境和宏观环境等因素，在满足可支撑性、可持续性原则的情况下，合理确定分红产品的可分配盈余。如果实际经营好于预期，盈余增加，就会相应提高红利分配金额；如果某些年份出现盈余较低的情况，保险公司则会相应地减少红利分配金额，通常情况下，短期的红利波动不会造成客户长期利益的损失。
表弟媳点头表示理解，继而又问道:“既然红利分配水平存在波动性，那分红保险适合我们吗？” 表弟这时在一旁抢答：“那得看你接不接受保险公司给你的保险利益存在弹性了！”
看来表弟两口子理解的还不错，我接着解释道：我们普通人在选择购买分红型保险时，要结合自身需求，了解产品设计、投资策略、红利来源、过往红利分配策略、保险公司经营策略等多个方面。当然啦，很多人都说要选择大公司的产品，其实不然，保险公司规模并不是影响红利分配策略的唯一因素，红利分配策略与该公司经营策略、投资策略、股东预期、市场和宏观环境等多方因素相关。保险公司按照实际的投资收益水平进行分红，有利于维护保险市场的稳定，促进保司的长期可持续发展，实则保护的是广大消费者的根本利益，从长期来看，这是利国利民的举措。
在低利率时代，传统储蓄型保险仅提供固定的保险保障，客户所获得的利益被锁定，而分红型产品却为保单持有人提供了获取额外保险利益的机会。至于分红保险能不能买，相信大家和我表弟两口子一样，内心已经有了自己的答案。
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