加强监管，确保惠民保真正惠民

据澎湃新闻报道，国家金融监督管理总局人身险部近日向各保险公司、中国保险行业协会发文，就《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》向各单位征求意见，要求于1月12日前通过电子邮箱反馈意见。
所谓城市定制型商业医疗保险，就是通常所称的“惠民保”，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新。作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民的优势，已以星火燎原之势覆盖全国百余个城市。而且，不同城市推出的惠民保产品，在投保金额和保额方面，也有一些差距。少则百元保百万，多则两、三百元保数百万。参加惠民保的居民，数量也在不断增多。


由于惠民保推广的速度太快，且吸引力太大，绝大多数购买了惠民保产品的居民，并没有对惠民保的具体情况进行全面了解，而只是看到别人买了，且给出的保额很大，也就跟着一起买了。至于购买之后，到底能够在哪些方面能够得到保障，则并不知情。因此，购买了惠民保产品后，能不能给自己的医疗保险增加一道安全网，也不清楚。结果，当真的出现问题后，保险公司并不能完全按照保险责任严格赔付，导致投保人利益受到严重损害。
实际上，按照惠民保产品的实际状况，如果保险公司真的按照所宣传的那样进行赔付，估计没有几家保险公司能够承受。那么，为什么保险公司仍然在逆风而行，明知风险极大，仍然愿意去冒险呢？很重要的一个原因，就是保险责任的含糊不清，赔付范围和金额存在很大的可操作性，投保人很有可能无法如自己想象的那样能够得到应有的保障。否则，惠民保会成为第二个万能险，会给保险公司带来比较大的赔付风险。


不仅如此，惠民保产品能够为广大居民所接受，除了面上承诺的保额很大，很有吸引力外，与政府职能部门的强势参与密不可分，他们以政府信用给惠民保产品背书，让广大居民过度相信惠民保产品的保险性。实际上，当出现赔付矛盾时，政府职能部门并不能给予投保人以帮助，政府的背书，仅仅是背书，是为了保险公司背书，而不是为投保人背书。也正因为如此，保险公司敢做夸大宣传、不当承诺、误导投保人、诱导居民的行为。
我们说，作为一项惠民举措，如果保险公司真的能够严格按照承诺的条款兑现，对投保人来说，确实是非常有利的，也是对医疗保险的积极补充。关键就在于，保险公司在产品推销和赔付责任之间没有形成有效弥合，而是存在比较大的差距，存在兑现的比承诺的少太多这样的现象。到时候，还是投保人的利益得不到保障。


也正是因为如此，国家金融监管总局和国家医疗保障局要出台相关文件，对惠民保进行监管和规范。《征求意见稿》特别指出，“条件成熟的地区可探索推进，条件不成熟的地区不应盲目跟风冒进”。意思非常明确，惠民保仍然在探索过程之中，并没有形成成熟的制度与和体系，保险公司也好，投保人也罢，政府监管部门也行，都还在摸着石头过河。恰恰是，如果真正按照保险制度规范运行，像惠民保这样的产品，是很难推出的，至少，需要更加理性、科学、客观，需要在保险公司与投保之间建立完全透明的信息机制，而不是内容在保险公司，形式在投保人，保险公司到底怎么想的，投保人并不清楚，投保人心里希望的，根本不可能在惠民保产品中得到体现。自然，也就需要更加谨慎地推进惠民保政策，避免出现盲目跟进、草率出台惠民保政策，尤其是无限扩大惠民保产品好处的现象。
而从已经推出惠民保产品的地区来看，保险费率的设计是严重缺乏基础数据支撑的。而医保部门的数据，如何才能提供给保险公司，且不对居民的信息安全等产生影响，也是目前很难把握好的一项内容。如果基础数据不健全、不运行畅通，惠民保产品的费率设计，就会与实际状况形成很大的差异，保险公司为了推销惠民保产品，就有可能采用无限放高保额的现象，到时候，赔付的矛盾会更大。不然，保险公司根本无力承受。因此，在这方面也需要监管部门提出更好的意见和办法，避免保险公司设计出完全不符合实际的费率。那么，医保部门和保险公司之间能否找到这样的结合点呢？监管部门又如何加强对惠民保的监管呢？