银行积分商城“陷阱”：标价高于市场价，积分抵扣完比原价买还贵

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 冉学东 北京报道
“持有信用卡8年，App显示的积分兑换商品永远在售罄状态”“本以为有积分作为兑换基础，那些积分＋现金形式兑换的商品价格就会便宜些，没想到比市场价还要高”“信用卡挂钩微信支付使用9年多，从没被提醒微信消费不积分”“信用卡积分到期没提醒，可惜我这么多年存的几十万积分被清零”......
积分兑换往往是各大商家促进用户活跃性，返利消费者的常见商业策略，银行也不例外。信用卡持卡人不断累计刷卡额，根据发卡银行的规定换算成相应的积分，然后以此兑换相应的礼品，或享受相应优惠折扣，成为银行“客户忠诚计划”中重要的一环。
然而，在银行发力精细化运营、控制成本的背景下，有消费者注意到，部分银行积分的权益正进行缩减。有银行100%积分兑换窗口总是“缺货”状态；有银行商品标注的价格“有猫腻”，积分兑换后补的商品“差价”比市场价还高；有银行积分过期不提醒，消费者辛苦攒下的积分悄悄“打了水漂”。
相关分析人士指出，信用卡积分的“贬值”，很大程度上源于刷卡手续费的下降。且随着信用卡用户数量的增加，银行付出的相应成本增多，对应的降成本需求也更高。
被银行反向“薅羊毛”
“无论是信用卡App还是银行App，积分兑换窗口永远都是缺货。”投诉平台上，持有某股份制银行信用卡的李先生激烈地表达了对银行积分兑换的不满，“虚假宣传，必须投诉，给我解决。”
像李先生一样对银行信用卡积分兑换服务产生了不满情绪的消费者不在少数，记者在投诉平台、社交网站查询发现，信用卡积分兑换商品数量少、积分兑换权益到期不提醒、消费未予积分、积分商城商品有假货、积分兑换后商品价格仍高于市场价等情况带来的消费者不满尤其多。
“我6月份的时候刷了30万积分消费，后来才发现这个信用卡的积分基本上是加钱在商城购物。”某股份行信用卡持有人李女士告诉《华夏时报》记者，在该行积分商城购买商品后，发现部分商品存在价格虚高的情况。
“比如黄金大概400元一克的时候，他们会卖贵25%，然后按照一万积分抵扣10块钱的比例做活动。如果兑换了30万积分，就可以用2198元的所谓‘优惠价’购买在其他地方售价2000元的金条。”李女士举例说道。
无独有偶，近日，上海市消保委发布的一篇文章指出，某南方城商行积分商城内的一款“潘婷3分钟奇迹护发素180ML”单价为“30960+39元”，消费者购买此商品除扣除30960积分外，还需支付39元。但上海市消保委在其它多个电商平台搜索发现，该款商品的市场价格区间也就38元、39元左右，也就是说，消费者辛苦积攒的3万多积分兑换后，实际是以市场价购买了该商品。
更离谱的是积分商城兑换的商品的质量问题。有消费者在社交平台忿忿说道，她在某股份制银行兑换的海蓝之谜唇膜，收到后发现和自己之前购买的正品有很大差距。
另一在该银行积分商城兑换了某大牌口红的消费者则评论道，她将从该商城购买的口红送到某鉴定平台，结果被评估为假货，“真是万万没想到，这么大个银行竟然售卖假货。我看海蓝之谜官方发布的合作渠道，没有该股份制银行网上商城。”
另有部分消费者则提到银行信用卡积分过期不提醒的问题。
一消费者表示，他持有的信用卡积分商城内45万积分可以兑换2000年费，但他注意到此前一个月有500多万积分过期，但多次和银行客服沟通均未被同意返还过期积分，“积分也是消费者的资产，信用卡每年交年费，但银行从没提醒过，这不就是任由客户个人资产损失吗？”
积分“贬值”背后
2022年7月，人民银行、原银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中明确要求，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
信用卡资深研究人士董峥向《华夏时报》记者指出，信用卡积分的“贬值”，很大程度上源于刷卡手续费的下降而导致的。
“银行卡手续费直接关系着银行利润，信用卡手续费下调势必引发发卡银行下调积分价值的意愿。”董峥举例表示，国外的信用卡刷卡消费奖励高，反映了国外信用卡收单市场费率相对比较高，发展也比较平稳，信用卡组织、发卡银行可以拿出比较丰厚的奖励回馈持卡人。从一些国内银行的官方网站上，经常可以看到宣传“境外刷卡可以获得现金返还”活动的广告，即便是中国银联也有很高的境外消费奖励，而在国内却都没有同类活动。
与缩水的积分权益对应的是各银行迅速增长的信用卡数量。上市银行2022年年报显示，截至2022年末，已有工商银行、建设银行等5家银行信用卡累计发卡量超过1亿张，交通银行、平安银行等5家银行发卡量超过5000万张，其中兴业银行、邮储银行新增发卡超600万张。
央行发布的支付体系运行总体情况显示，2023年第一季度信用卡和借贷合一卡数量达到了7.91亿张。
一不具名银行业人士向《华夏时报》记者分析称，随着信用卡用户数量的增加，银行需要支付更多的成本来兑换商品或提供服务。为了降低其中成本，部分银行可能选择缩减积分兑换的权益，以减少积分的价值和数量。
“消费者可以多关注银行积分政策的变化，兑换商品时多渠道比较，多向银行提出投诉或建议，促使银行改善服务。”辽宁开尔律师事务所高级合伙人席旸建议。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟