南财观察｜违规车辆统筹乱象何时休？

21世纪经济报道记者 周妙妙 深圳报道
“统筹”的风正在持续冲击车险市场。
近日，中国消费者协会在2024年全国消协组织受理投诉情况分析中反馈，“车辆统筹保险”投诉激增。近段时间以来，有大量消费者投诉反映一些“汽车服务公司”以保险公司名义对外销售“统筹保险”，消费者一旦购买此类“统筹保险”，将面临多重风险。
从2020年原银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》到2022年保险业协会发布风险提示，再到2024年央媒曝光、多地金融监管局发布警示，然而“统筹业务”这把“野火”不仅没被扑灭，反而有越烧越旺的趋势。
“车辆统筹是一种原始的保险状态”，21世纪经济报道记者从一位资深车险从业人士了解到，“车辆统筹”本是交通系统内开展的一种非经营性经济活动，是一种限于运输企业内部的互助行为。
据悉，这类业务最早诞生于1993年。彼时，云南省交通运输厅创建交通安全统筹中心，在省交通系统内积累事故理赔专用资金，实行统一调剂和经济互助，以应付突发性交通事故的发生。2012年，国务院也在《关于加强道路交通安全工作的意见》中提出“鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力”。
在过去很长一段时间里，随着我国交强险制度的确立以及商业车险市场的快速发展，“车辆统筹”逐渐淡出人们的视野。
但近年来这个本限于运输企业内部的互助活动，却被社会上一些机构打着“车险”的名义向外违规销售相关服务。
上述人士表示，根据过去的规定，统筹业务只能在运输企业内部开展，不能向公众进行推广。若对外销售，按规定相关机构需持保险销售牌照。因此，统筹对外销售实际上是违法行为。
值得思考的是，为何这个并不新鲜的“统筹业务”近年来突然“变相”向外兜售，并且屡禁不止、愈演愈烈？
“和车险市场有关系”
记者了解到，“机动车辆安全统筹业务”最开始是围绕营运货车、工程车等车辆开展业务，而其诞生的背景是填补市场空缺。
在业内人士眼中，近年来营运货车、工程车等赔付率较高的车辆是一块棘手的市场：一边是险企想尽办法拒绝承保，一边是高风险的运营车辆无处投保。
“主要是目前车险的价格机制没有理顺导致的。”上述人士称，按照现行规定的费率进行承保，保险公司因无法上调价格普遍会亏损，所以想方设法不去承保。
这种情况下，营运货车等车主在“投保无门”的情况下，转而向非法机构购买“机动车辆安全统筹业务”。这也是监管部门屡次发布风险提示，“统筹”业务却仍然存在的原因。
与此同时，“统筹业务”也不再局限于货车业务，开始往更多机动车领域蔓延，例如网约车、新能源车等投保困难的领域。
近年来，新能源车险市场出现了“险企喊亏、车主喊贵”的矛盾局面。另一位业内人士告诉记者，新能源车险保费几乎是燃油车的1.8倍。
许多新能源车车主在续保时，也面临着更高昂的保费支出或被险企拒保。于是，以更低价格吸引车主投保的“机动车辆安全统筹业务”进一步扩大业务范围。
这些“机动车辆安全统筹业务”也将“网”撒向更多车主，打着保险公司的名号诱导消费者进行投保，套路包括张冠李戴、隐瞒信息等。
譬如，自称“太保集团”，利用文字游戏误导消费者认为投保的产品为中国太平洋保险（集团）股份有限公司的产品；或者直接冒充保险公司的代理商；又或在合同签署前向消费者出示正规的保险合同，付款后实际上签署的是另一份“统筹合同”等。
而消费者“上钩”后，是不受法律保护的。深圳保险业协会提示，“机动车辆安全统筹业务”不受《中华人民共和国保险法》的保护。保险业属于特许经营行业，“机动车辆安全统筹业务”不是保险业务，经营此类业务的公司不是依法设立的保险公司，不具备开展机动车商业险的资质。此类以“××统筹”“××互助”“××联盟”为名与车主所签订的安全统筹业务合同、互助合同不是保险合同，相关权益无法依据《中华人民共和国保险法》得到保障。
逃不开的“庞氏骗局”
无论是被动踩坑，还是主动上钩，车主们以为“机动车辆安全统筹业务”能帮助其分散风险的“憧憬”正在被无情打破，取而代之的是，投诉的声音越来越响亮。
在全国12315平台中，记者发现，针对此类违规对外销售“统筹业务”的机构的投诉多达上千条，投诉内容涉及经营者拒不履行合同约定、不履行国家规定的三包义务等问题。
中消协指出，对于“车辆统筹保险”，消费者投诉的问题主要有：一是虚假宣传冒充保险进行销售。业务员冒充知名保险公司，将“统筹保险”包装成正规商业保险，消费者付款后才发现保单并非由正规保险公司出具。二是售后理赔难。消费者反映“统筹保险”公司客服电话无人接听，业务员失联；出险后不仅只能到指定修理厂，还面临赔付难等问题。三是退保难。消费者发现问题后要求退款，却遭遇商家拖延或拒绝。即使合同未生效，消费者提出退款时仍被收取高额手续费。
实际上，这一结果的出现存在必然性。“这类违规统筹业务最终可能会像庞氏骗局一样暴雷。”上述资深车险人士直言。
在他看来，这类违规从事统筹业务的机构虽然在做和保险一样的事，但与保险机构最大的不同点在于缺乏资本金。
保险业是一个严监管的行业，在风控上对偿付能力等有严格的要求。与保险公司不同的是，违规开展统筹业务的机构往往没有资本金，而是用收到的资金进行“赔款”。
“一旦赔付率稍微过一点，这类机构就赔不出去。如果资金的雪球滚不下去了，最终的结局就是爆雷跑路。”他表示。
本质上，车险业务的风险并未发生改变，保险公司面临部分业务高赔付，这类机构也同样需要面对。虽然这类机构的运营成本可能比保险公司低，但往往也以更低价格去吸引消费者投保。
在缺乏资本金的前提下，此类业务经营者又因不是持牌保险机构，相关业务缺乏严格的偿付能力、准备金、消费者保护等监管约束，资金链断裂、“跑路”等失信风险不可忽视。
车险对于个人、家庭乃至整个社会而言都具有重要的风险分散功能，违规“统筹业务”的蔓延对于社会稳定造成的影响不可忽视。
业内人士认为，除了做好消费者权益保护工作外，违规统筹业务的出现本质上跟保险市场有关，需要多方抓住“理顺价格机制”这条绳索，解决市场的问题。