农行“连心贷”出圈！业内：可加强还款能力但应注意违约风险

一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“接力贷”和“连心贷”的消息引发市场较大关注。财联社记者从农行客服人员处获悉，连心贷并非该行近期才有的产品，至于各地支行网点是否能办理该业务，需要具体咨询当地网点。
行业内分析人士指出，连心贷实际是把未婚男女朋友作为共同还款人，可以加强贷款人的还款能力。但男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大，这其中则需要防范可能产生的合同纠纷和违约事件。
此前已有产品？其他地区也可办理
对于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“接力贷”和“连心贷的消息，财联社记者咨询了雄安地区农行多个支行的个贷人员，对方表示暂时不清楚。不过，另一支行的工作人员介绍，该网点没有直接办理该项业务，目前华望城（雄安新区首个商品房项目）项目部有专门负责该业务的银行工作人员。财联社记者多次拨打售楼处电话但未联系到农行相关人员。截至发稿，农行总行暂时未对该事件进行回应。
一位地产业内人士介绍，连心贷是农行十几年前推出的房贷品种，全国基本都有，但是考虑到风险性基本很少人会办理。北京地区农行一支行个贷部工作人员确认该支行有该业务，但他表示具体没有做过。该支行一个贷经理也介绍，可以办理连心贷业务，但他也表示因有较多因素影响，此前很少有客户办理。就办理的条件，该个贷经理表示，办理连心贷需要房本上写男女双方的名字，其他则与正常办理房贷条件相似。
财联社记者查阅农行官网此前发布的一篇题为《个人住房贷款 “贷”出品质生活》的文章发现，内容亦涉及连心贷。在贷款案例介绍页面，农行对连心贷的介绍为，连心贷指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。
文章显示，申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
财联社记者咨询了北京其他多家大行个贷部工作人员，对方表示无法由男女朋友双方作为共同借款人申请房贷。
可加强贷款人还款能力 违约风险不可忽视
对于连心贷，农行在上述文章案例介绍中提及，“可以加强贷款人的还款能力”。对此，诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，近期，贷款手段上出了一些新的花样，如之前的延长购房者的贷款年龄。从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法也是值得肯定的。
在易居研究院研究总监严跃进看来，类似连心贷的出发点是好的，从一些购房者的角度看，也可以理解。连心贷和近期讨论的百岁贷有相似性，其都涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
从信贷产品本身风险角度看，王小嫱进而指出，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。
“未婚男女朋友作为共同还款人，若对象分手或情感出现问题，此类还款方面则存在一定需要注意的问题。”严跃进也表示，关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，致使贷款出现违约。“这是包括连心贷在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进补充道。
对于办理连心贷后若出现男女朋友情感纠纷“分道扬镳”的情况，该如何处理？上述农行个贷经理表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。