解读「全真银行」落地路径，腾讯发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》

36氪获悉，近日在2022深圳国际金融科技节“金融数字化与业务安全分论坛”上，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》（以下简称《报告》）。据介绍，这一《报告》首提“全真银行”，意在呈现数实融合趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的路径。
《报告》表示，全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。比如，数字员工、远程银行、空中营业厅等，就是全真银行的典型应用。
全真互联是之前已出现的概念，而全真银行则在本次报告中才被正式提出。《报告》总结，和之前相比，当今金融机构所服务的客户群体结构、社会运作逻辑，在近几年产生快速变化——这也是全真银行出现的根本原因。
具体拆分，全真银行得到金融机构重视的直接原因有以下三点：
首先是疫情的反复，令远程服务逐渐成为常态，如何在效率，体验，安全中寻找新的金融服务平衡态，成为金融机构所探索的话题；第二，“千禧后”这些数字时代原住民客群，非常依赖于数字化的生活和服务，这让金融机构在C端服务上产生许多新思考，认为金融服务的交互体验要“有趣”、更“数字化”和更便捷；接下来，数字产业的蓬勃发展衍生出许多前所未有的数字产业链逻辑——这和传统的供应链金融逻辑，基于押品进行的对公信贷服务，也有许多不同。整体来说，以商业银行为代表的金融机构迫切需要新的增长引擎。
而且在2022年初，人民银行、银保监会相继发布了《金融科技规划2022-2025》及《银行业保险业数字化转型指导意见》等一系列监管指导文件，对银行等金融机构，如何深化地进行数字化转型做出指导：希望金融机构借助数字化的工具和数字化的思维，找到实现业务发展的“第二增长曲线”。可见，“数字化转型”已然成为以商业银行为代表的金融机构的新增长引擎。
《报告》进一步表明，腾讯金融云在过去的几年协助不同类型的商业银行机构践行数字化转型时，发现许多客户也认为数字化转型可能不是单纯地建设一套“数字化平台”，或引入一套或多套数字化工具就能满足的。它涉及的层面更广，层次也更深，是一整套的“自底向上”的系统工程。其中针对技术层面，在报告发布现场，腾讯研究院副院长杜晓宇在发布会中表示：“随着音视频、数字孪生、远程交互等技术的逐步成熟，全真互联时代在金融业即将到来。”
落在具体实践上，腾讯表示，目前腾讯金融云已构建了自上而下的全真金融解决方案，并已帮助超100家银行搭建了远程银行服务等全真银行应用。
《报告》提出，全真互联时代，银行的数字化转型涉及渠道全真化、营销全真化、运营全真化、风控全真化、核心系统全真化五个层次，银行应分阶段、分步骤的向数字化、全真化进军。


全真银行的五个层次
其中，渠道全真化是指以数实融合为代表的新型客户触达方式，既包括了以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，也包括了以远程银行、全真营业厅为代表的新型交互体验。
腾讯研究院副秘书长杨望，现场对《报告》进行了解读。他认为，在政策和技术创新的双轮驱动下，渠道、营销、运营、风控、核心系统的全真化，已成为商业银行数字化转型的 “全真五化”。
例如，泸州银行联合腾讯推出了远程银行服务，运用视频语音的双录功能，并配套各项安全保障措施，解决监管所要求的“面对面核实”的问题。效果是让客户足不出户就可以享受银行“不见面，面对面”的线上金融服务。
而营销全真化是指基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来营销的自动化和体验升级。
例如，长沙银行连接微信生态进行社交化的客户关系管理，目的是更迅速、更有温度地触达当地客户。据介绍，通过使用企业微信，长沙银行一个半月的时间完成迁移客户近百万人，人均迁移微信客户数近200人，构建起了一个属于银行自己的私域客群。而且，通过使用企业微信进行产品宣传，银行能在微信渠道快速触达客户，并根据客户雷达提醒跟进客户线索。据介绍，某些热销产品的客户转化率高达19.6%。
此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，优化银行的运营效率，实现运营全真化。
例如，交通银行在腾讯优图实验室的助力下，形成了“统一图像识别平台”等实践，提升业务运营效率。据介绍，图像平台已为180个业务场景提供服务，凭证分类日均交易量数63万笔，分类时长由人工任务的4秒/笔缩减为机器分类的1.8秒/笔，时长降低55%，平均准确率达 98%。另外，平台OCR识别日均交易量达近百万笔，录入时长由人工任务的70.8 秒/笔缩减为机器识别的1.12 秒/笔，时长降低98.4%，机打体平均识别率达97%，手写体平均识别率达82%。
发布会中还介绍，以人工智能、联邦学习为代表的新技术，能在激发数据要素新动能的同时，兼顾数据隐私安全，将成为风控全真化的重要基础。
例如，光大银行联合腾讯云开发智能风控中台，先后在欺诈检测、风险评估、预警催收等多个风控环节进行智能创新。据介绍，经过两年多的发展应用，光大银行阳光预警平台监控的客户数量近千万户，监测的资产规模超过2.6万亿元，进一步提高了光大银行风险预警及防控水平。
核心系统是金融业务的支撑基础，核心系统的全真化既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的管理理念。例如，中国银联搭建了多地多中心的金融云架构，形成了从IaaS到PaaS的上百项云计算产品能力，以及与公有云场景一致的安全管理和运营运维能力。
在发布会中，腾讯云副总裁胡利明总结表示，在银行业，仅银行机构本身的信息科技投入规模就将超过三千亿规模，银行数字化产生的业务价值更难以估量。“全真互联重塑银行服务的速度正在加快，未来想象空间极大。”他说。