“神兽”回归校园！家长应如何购买学平险？哪些“坑”需留意？

记者 | 吕文琦

在万千家长的期盼中，各地终于迎来了中小学的开学季，在家上网课许久的“神兽”们终于回归线下学习，也让家长们松了一口气。
随着开学季的到来，学生健康与安全保障问题再度受到关注。家长们该如何利用《致家长的一封信》中的“老朋友”——学平险来分散风险？学平险又有哪些“坑”值得注意？
学平险产品繁多，如何选择适合的产品？
学生平安保险，简称学平险，主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障。学生在校内和校外发生的意外和疾病住院都在保障范围之内。2015年之前，学平险为强制投保，学校统一组织购买。
2015年6月份，教育部、国家发改委等部门发布了《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，从2015年9月1日起至今，学校不能再代买学平险。
学平险的保障内容总体可分为：意外保障，即意外伤害导致的身故或伤残保障，相当于意外险，不过保额要低很多；意外医疗，即因意外事故导致的门诊、住院医疗费用，报销相应的医疗费用；住院医疗，即因意外或疾病住院产生的医疗费，在责任范围内按一定比例报销，相当于小额医疗险。
目前，市场上常见的学平险每年保费在60元至200元之间，意外门诊报销上限在2万元左右，住院医疗报销额度在10万左右，且设置报销系数，如果医保已报销一部分，则剩余的可报销80%-100%。部分产品涵盖3万元-10万保额的重疾、身故保障。
根据2022年5月平安养老发布的2021年度学平险理赔报告，所有的学生里，6-12岁是赔付高峰年龄段，因意外产生的理赔超过50%。不过花费最多的还是住院医疗，占总理赔金额的79%。在住院理赔上，幼儿园和小学阶段，出险原因主要为呼吸系统疾病；中学阶段，前三大出险原因转为骨折、阑尾炎和肺结核。
学平险产品繁多，如何选择适合的产品？太平洋保险在其微信平台上建议，选择学平险时，要选择报销比例尽可能高，免赔额尽可能低的产品，一般的学平险免赔额为0元，也有少部分的学平险会有100元的免赔额。在医疗费用上，学平险应尽可能拓展社保外等费用，比如不限社保，自费项目也能报的学平险。健康告知尽量宽松，如果孩子有既往病史，优先选择健康告知宽松的学平险。
学平险并非万能，就诊需注意合同规定
学平险因其普惠性，具有保费便宜、疾病和意外都覆盖的优点，但缺点同样明显：保额较低、只报销社保内用药。遇到较大的意外或者疾病，学平险则力有不逮。
有保险经纪表示，学平险更像个保险的“试用装”，如果想要更全面充足的保障，建议分别购买意外险和医疗险。
“如遇疾病或者意外，需减轻家庭负担和弥补财务损失。在这里，一般由意外险、重疾险和医疗险解决。”前述保险经纪表示，“商业医疗险一般作为社保的补充，解决在院期间社保无法覆盖的费用问题。儿童购买重疾险的优势在于费用低、保障长、健康状况易通过，且儿童重疾有花费高、但治愈率也高的特点。未成年人受伤甚至身故的主要因素之一就是意外，意外险也必不可少。”
学平险的理赔问题也曾引起学生与家长和保险公司对簿公堂。2019 年，河南翟同学的家长在网上为其购买了一份学平险，在保险生效期间，翟同学与母亲在北京游玩时不慎意外摔伤。翟同学随即被其母亲带到附近的北京华科中西医结合医院进行治疗，共计住院5天，花去医疗费41029.6元。
翟同学向保险公司理赔，保险公司以翟同学没有就诊于三甲医院为由拒绝理赔。翟同学及家长不满这一结果，选择将保险公司告上法庭。
法院认为，保险公司称该保险系网络购买，但其并未提供证据证明其已通过以网页、音频、视频等形式对该免除保险人责任条款尽到了提示和明确说明义务，故该免责条款不产生效力。另翟同学受伤系紧急情况，必须立即就近就医进行治疗，此种紧急情形下，翟同学及其母亲明显无法做出必须去二级以上资质医院的选择。因此法院判保险公司支付理赔款41029.6元。
保险公司不服，进行上诉。二审时，法院认为翟同学遭受意外伤害并未导致身故或伤残，根据保险责任的条款约定，其不能适用意外伤害保险责任，保险公司只须赔付住院和门急诊的费用，也就是判保险公司赔付翟同学13000元。
针对学平险可能存在的纠纷，北京银保监局曾在2021年时发布《关于规范学生平安保险业务有关事项的通知》，提示广大学生及学生家长，投保“学平险”遵循自主自愿原则，投保时应认真阅读保险条款，充分了解保障权益和双方义务，并妥善保存保险凭证。发生保险事故后，应第一时间告知保险公司，并在规定时限内按约定提交索赔申请材料，避免自身合法权益受到影响。