2.5％消费贷置换3.3％房贷？银行：有权提前收回贷款资金

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道
今年以来，消费贷市场经历了波动。一季度，银行将优质客群消费贷利率压至年化2.5%左右，部分消费者打起了“小算盘”，尝试以低息消费贷置换高利率房贷。
4月4日，博通分析金融行业资深研究员王蓬博对《华夏时报》记者表示，从理论上讲，存在一定套利空间，但实际操作中面临诸多限制。因为消费贷资金明确禁止流入楼市，一旦被查出用于还房贷，银行可能会要求提前全额偿还贷款，而且消费贷期限较短，而房贷期限较长。
谨防资金期限错配风险
近日，家住深圳的小赵贷了20万元消费贷，利率2.58%。她说自己房贷利率高，目前为年化3.3%，由于听说3%以下的消费贷将被叫停，因此马上把消费贷借了出来，并取出现金再存进去，打算置换房贷。如果万一被“抽贷”，他计划用自己股票账户里的钱来还。
小赵所说的“抽贷”，是指银行在贷款尚未到期时，突然终止授信额度、提前收回贷款，或停止发放剩余可用额度，导致借款人资金链中断。
一般来说，抽贷常因借款人风险上升或资金违规使用触发。当借款人出现征信逾期记录、负债率激增，或“多头借贷”，被银行监测到消费贷资金被挪用至购房、投资等领域，银行可能会强制收回贷款或冻结额度。
家住北京的90年女生对本报记者表示，自己欠了15万元房贷，利率3.4%，自己之前也想过消费贷置换房贷，但是小孩才3岁，马上要上幼儿园，生活中很多地方都需要现金，不想压力这么大。“房贷可以用30年慢慢还，消费贷两三年就要全部还上，不然就十分被动。”她说道。
另一位业主林林告诉记者，她的房贷金额达300万元，每月还款近两万元，30年的房贷置换成7年消费贷后，每月多还不少钱“没必要承担这个风险，更何况消费贷估计也贷不出300万元。”林林说。
部分消费者认为，消费贷最多借7年，7年后百万元本金很难一次性还上，若收入下降或投资失利，可能要被迫再借钱，债务“雪球”只会越滚越大。
也有人“支招”，不要全部置换，先置换一部分，比如三到五年内自己能还得上的金额。
有消费者对记者表示，不能简单地看到利率差就盲目置换，贷款期限、合规性、现金流一个都不能忽视。房贷是普通人能借到的长期、稳定的贷款，不能为了省小钱冒大风险。
记者以消费者身份致电多家银行，某大行客户经理对记者表示，消费贷是明令禁止流入楼市的。用户线下网点办理消费贷申请的时候，需要提供相应的贷款用途证明材料。
某股份行客户经理也表示，消费贷不能用于还房贷，只用于满足借款人合法合规合理的消费需求，贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目。且银行会不定期核实消费者贷款用途，如果发现挪用，银行有权提前收回贷款。
某城商行客服称，消费贷打入借款人账户中，资金的用途会显示某某贷款，用这笔资金还房贷是还不进去的，系统会进行报错。
素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，通过新增的借款项目，贷出资金用来填补旧的贷款，其中蕴藏的风险容易在新增贷款的这部分显现。例如，金融机构对消费贷资金用途有明确规定，如果在不法中介的诱导下去进行借款，被持牌金融机构识破将会收回贷款，使消费者的财务更加被动。
存量房贷利率有望继续下调
有人称，消费贷利率低于3%才有置换的价值，不然就是白折腾，更何况2%至3%的利率也不是人人都有，除非用户资质好。前几年有人用3.8%消费贷置换5.9%房贷，现在房贷利率普遍3.3%，估计那人肠子都悔青了。
另有人认为，房贷基本是等额本息，大家前期还的都是利息，置换也省不了多少。
90后小赵在2020年借了200万元房贷，贷款30年。在他看来，存量房贷利率不降，自己是不会借消费贷去消费的。“一边还着高利率房贷，一边房子还在跌价，虽然此前存量房贷利率有所调降，但每个月也只是少还了几百块钱，杯水车薪。”他说道。
一位来自北京的90后告诉记者，他曾考虑将部分房贷转换成消费贷。他给记者算了一笔账，同样是等额本息，借款100万元，3.3%的利率，还款期限30年，相比同样借款100万元，2.5%的利率，还款7年，利率差是0.8%，总利息减少48万元。
不过，也有消费者认为不能这么算，因为存量房贷利率还会再降。
“2025年存量房贷利率存在进一步调整的可能性。”北京市社科院副研究员王鹏对本报记者表示，政策层面，2024年央行已取消房贷利率下限，并推动存量房贷利率下降，为2025年的调整提供了政策基础。同时很多机构也预测央行2025年可能继续降息，总幅度或达50个基点甚至更高，这将为存量房贷利率下调创造空间。市场现状方面，房地产市场持续低迷，降低房贷利率可刺激需求、减轻购房者负担，进而促进经济复苏。
“目前，已有银行对存量房贷进行重新定价，未来更多银行可能跟进。”王鹏表示，然而，利率调整也面临一些挑战，如银行盈利能力受压缩、房地产市场稳定需平衡等。
王鹏认为，总体来看，在政策推动、市场需求及银行积极响应的多重因素作用下，2025年存量房贷利率有望继续下调，甚至可能降至“2字头”，具体调整情况还需关注各地银行的政策和执行力度。
不过，也有金融观察者对记者表示，存量房贷规模太大，银行贷款利率降一个点对利润的影响就比较大，预计一段时间内存量房贷利率下调的可能性比较小，就算降大概会一点一点地降，以安抚还款人情绪。
低利率消费贷逐渐退场
今年第一季度，在消费信贷领域的“战场”上，银行业价格竞争激烈，多家商业银行通过发放利率折扣券等策略，将优质客群的贷款利率降至年化2.5%左右。
不过，这种低利率情况在二季度被叫停。记者以消费者身份向多家银行致电了解到，自4月1日起，新发放消费贷产品年化利率不低于3%。4月4日，某银行信贷经理称，2.58%的消费贷利率产品已经没有了，现在最低3.05%。
王蓬博表示，消费贷利率过低容易被套利者利用，也会影响银行的盈利能力。目前消费贷利率调整，既能在一定程度上缓解息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域。
近年来，银行净息差呈下行趋势，消费贷利率过低，会对银行盈利能力造成挤压。
从财报数据来看，2024年，23家上市银行净息差全部出现下滑。2024年上市银行平均净息差为1.65%，较2023年的1.83%下降19BP。
以国有大行为例，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已全部低于1.5%。其中，农业银行、交通银行、工商银行、建设银行、中国银行的净息差分别为1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.4%。
与此同时，2024年，绝大多数国有大行、股份行零售业务收入和利润同比出现不同程度的下降。在业绩会上，有银行高管表示，零售利润出现下降主要是零售信贷风险成本增加导致。
与此同时，2024年多家银行零售贷款不良率有所提升。在零售风险管控方面，各家银行已采取相应措施，有银行管理层表示，已着手对零售风险进行全方面管控，例如采取了对存量贷款风险管控，推进集约化风险管控机制，优化增量贷款风险把控等措施；也有对零售进行全流程风险管控，停止高风险业务，做实贷后管理，加大零售清收核销的力度；在个人消费贷款方面，持续加强对零售客户的前端准入和审查审批管理等。
责任编辑：冯樱子 主编：张志伟