专访全国人大代表、天府银行董事长黄毅： 中小银行应立足区域 实现“稳规模”与“提质量”的平衡

南方财经全国两会报道组 记者林秋彤 北京报道
四川天府银行成立于2001年，自创立之初即坚持服务中小市场定位，致力提供特色化、专业化的综合金融服务。值此2025年全国两会召开之际，全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅接受了南方财经全媒体集团全国两会报道组21世纪经济报道（下称21世纪）专访，聚焦区域性银行，探讨中小银行的发展之道。
在黄毅看来，随着政府工作报告对区域协调发展的强调及金融“五篇大文章”战略的深化，区域性城商行迎来了新的发展机遇。在两会精神指引下，城商行应立足地域特色，紧紧围绕当地产业布局，创新针对性强的金融产品，如科技贷、绿色债等，精准高效服务于实体经济。
抓住政策窗口 实现动态平衡发展
21世纪：作为区域性城商行，四川天府银行如何保持好“让利实体经济”与“保持盈利可持续性”的平衡？在平衡资产与负债上，天府银行有哪些经验？
黄毅：在当前全国两会聚焦经济高质量发展、金融服务实体经济等重要大背景下，金融支持实体经济的重要性愈发凸显。天府银行在平衡“让利实体经济”与“保持盈利可持续性”方面主要措施如下：
一是优化定价策略，运用风险定价模型对不同类型、不同风险水平的客户进行精准风险评估及利率定价，针对符合国家政策导向、发展前景较好的实体经济客户在合理范围内实行LPR减点定价，同时通过其他较高收益贷款产品平衡整体资产收益率。二是拓展多元业务，除传统存贷款业务外，积极发展中间业务、投行业务等，增加非利息收入来源。三是加强成本管控，制定付息成本管控方案，不断调整负债结构实现存款“量增价降”。四是加强政策性工具运用，积极申请支小再贷款、再贴现等低成本政策性资金，用于支撑发放普惠小微贷款。
四川天府银行积极服务实体经济，在资产端，侧重优化资源配置及结构调整，深耕区域经济，立足区域特色产业，通过强化资源配置引导业务加速发展。在负债端，侧重存款合理定价及结构优化，按照国家引导存款利率下行的政策导向，不断优化和调整存款定价策略，并丰富存款产品种类，运用大数据平台精准开展差异化营销。同时，强化资产负债的动态平衡调整，加强对资产负债的监测及分析，根据宏观经济形势、市场利率变化、监管政策调整等因素，及时调整资产负债结构，确保资产与负债的“量、价、险”统筹平衡。
21世纪：您认为中小银行应如何在“稳规模”与“提质量”间找到平衡点？
黄毅：中小银行在“稳规模”与“提质量”之间找到平衡点至关重要。政府工作报告明确提出实施适度宽松的货币政策，择机降准降息，保持市场流动性充裕，降低银行负债成本。这为中小银行提供了政策机遇，使其能够在支持实体经济的同时，优化资源配置，提升资产质量。同时，央行强调推动中小银行聚焦主责主业，支持其补充资本，完善治理机制，以增强服务区域经济的能力。中小银行应抓住政策窗口，深耕本地市场，优化资产负债结构。结合行业趋势与天府银行实践，找到平衡点关键在于以下几点：
在资产端，要聚焦优势领域，优化结构提质量。一方面，要着力于深耕区域特色产业，集中资源支持高端制造、医疗健康、新能源等符合国家战略且风险可控的领域，退出低效、高风险业务。另一方面，要不断强化风险管控能力：运用大数据、AI等技术构建智能风控模型，动态监测行业风险与客户信用变化。
在负债端，要量价统筹，降本增效稳规模。一方面优化存款结构，响应国家存款利率市场化改革，通过差异化定价策略，如结构性存款、协定存款，吸引低成本资金。另一方面拓展多元化资金来源，积极运用支小再贷款、绿色金融债券等低成本政策工具，降低资金成本。
在盈利端，要平衡“让利”与“增效”。一方面精准定价策略，对优质客户实施LPR减点定价，同时通过科技金融、财富管理等中间业务提升非息收入占比。二方面强化成本管控，通过数字化转型减少运营成本，如通过线上化审批减少人力投入。
在资本端，要多渠道补充，夯实发展基础。一方面，内源与外源结合，通过利润留存补充核心一级资本，同时积极引入战略投资者。例如，2024年天府银行完成50亿元增资扩股，国有资本占比提升至55.96%，资本充足率水平有效提升。另一方面，创新资本工具，不断探索发行永续债、二级资本债等工具，进一步拓宽补充渠道，增强风险抵御能力。
在政策上，借力监管引导，把握发展机遇。积极参与中小银行改革化险专项行动，通过不良资产处置、资本补充等政策支持，轻装上阵服务实体经济，以政策红利带动业务增长与质量提升。
总的来说，“稳规模”需以“提质量”为前提，通过结构优化、效率提升和风险管控实现内涵式增长；“提质量”需以“稳规模”为基础，依托规模效应摊薄成本、增强抗风险能力。中小银行应立足区域实际，以客户为中心，以科技为支撑，走出一条“质量优先、效益并重”的可持续发展道路。
21世纪：天府银行在2024年获得国资增资入股，您如何看待国资入资入股中小银行？
黄毅：国资入资中小银行，不仅是对银行资本补充的有力支持，更是提升银行治理水平、增强市场信心的重要契机。以天府银行为例，2024年，天府银行通过增资扩股引入四川省属大型国有企业蜀道集团作为第一大股东，国资持股比例大幅提升至55.96%。这一举措不仅显著增强了天府银行的资本实力，更为银行的业务拓展和风险抵御奠定了坚实基础。
国资入股中小银行，还体现了地方政府对地方金融机构的重视与支持，有助于加强党对金融工作的集中统一领导，帮助银行不断优化股权结构，完善公司治理，确保科学决策、规范展业。同时，国资的加入也为银行带来了更多的资源与合作契机，能够进一步增强中小银行的市场竞争力。
区域性银行需把握地缘优势、深耕本地市场
21世纪：区域性中小银行如何结合地域特色、产业布局，打造专属金融产品和专属发展道路？结合天府银行服务成渝双城经济圈的经验，您有哪些心得体会？
黄毅：在2025年全国两会期间，随着政府工作报告对区域协调发展的强调及金融“五篇大文章”战略的深化，区域性城商行迎来了新的发展机遇。在两会精神指引下，城商行应立足地域特色，紧紧围绕当地产业布局，创新针对性强的金融产品，如科技贷、绿色债等，精准高效服务于实体经济。同时，积极探索特色化、专业化的发展道路，不断提升金融服务质效，为地方经济高质量发展注入强劲动力。在服务成渝双城经济圈的实践中，四川天府银行紧密围绕国家战略，积极践行金融支持实体经济的使命。主要表现在以下方面：
一是聚焦区域战略，深化产融结合，围绕成渝地区双城经济圈建设、长江上游经济带发展等国家战略，重点支持区域内绿色低碳、高端制造、科技创新等主导产业。例如，天府银行针对成渝地区科技型企业“轻资产、高成长”特点，创新推出“小微科创贷”“极客贷”等产品，累计投放超50亿元，覆盖了600余户科创企业，有效破解科技型中小企业融资难题。
二是依托金融科技，提升服务效能，以数字化转型为抓手，构建“线上+线下”融合服务模式。天府银行搭建了数字化智能化风控体系，整合知识产权、招投标、企业资质等多维数据，实现贷前、贷中、贷后全流程智能化管理，将小微企业贷款审批效率提升40%以上。同时，通过天府信用通平台、手机银行等线上渠道，延伸服务半径，覆盖川黔地区超10万个家庭，管理客户资金近200亿元。
三是创新特色金融产品，助力产业升级，结合成渝地区产业布局，打造“普惠+绿色+科技”一体化的产品体系。在普惠金融方面，推出“天府惠商贷”等产品，针对区域特色商圈，如凉山州农资、遵义白酒、攀枝花水果等，定制融资方案，累计支持中小微企业超万家。在绿色金融方面，设立绿色支行，创新“减碳贷”“碳账户”等产品，累计投放绿色贷款超100亿元，支持新能源、循环经济等领域发展。在科技金融方面，作为“天府科创贷”首批合作银行，建立了“知识产权+人才+技术”的评价体系，着力于支持“专精特新”、“瞪羚”企业成长，近三年贷款增速超100%。
21世纪：随着国有大行加速县域布局，区域性中小银行如何利用地缘优势巩固基层市场？请您结合天府银行在金融助农、普惠金融领域的经验加以介绍。
黄毅：四川天府银行作为一家深耕地方的区域性中小银行，始终坚持发挥地缘优势，深耕本地市场，不断优化金融产品和服务流程，全力提升金融服务质效。通过聚焦特色产业、特色商圈，开展深入探索和调研，为其匹配专项授信额度和专属融资方案，成功将“天府惠商贷”等信贷产品落地凉山州西昌市及会理市农资特色产业，贵州省遵义市特色白酒产业，攀枝花仁和区水果特色商圈，南充市家装特色商圈，巴中市家装特色商圈等。这些举措不仅提高了本地小微企业和个体工商户的融资可得性，更有效助力区域特色产业实现可持续发展。
其次，天府银行持续深化政企银合作。作为四川省科技厅“天府科创贷”、省财政厅“政采贷”、省市监局“知来贷”等政策性产品的首批入围银行，天府银行始终在信贷规模上保持前列。同时，天府银行还积极参与地方信用体系建设，深化“政银担”合作机制，近期成功入围“四川省现代化产业发展融资风险补偿资金池”，通过贴息及风险补偿政策，精准支持制造类、科技类、内外贸流通类、文化体育类中小企业。天府银行积极运用大数据、人工智能等金融科技手段，实现精准获客和风险防控，显著提升服务效率和风险管理能力。如通过搭建天府手机银行、微信小程序等线上金融服务平台，弥补线下物理网点的不足，有效扩大了金融服务覆盖面。
最后，自2019年天府银行启动“惠民惠农”工程以来，始终秉持“银行柜台在手里，金融服务在身边”的理念，构建了“天府金融终端+惠民金融联络员+流动客户经理+远程视频客服”的线上线下普惠金融服务体系。其中，天府银行金融终端集小额信贷、消费金融和农村金融于一体，支持客户线上自主获取储蓄、支付、便民缴费等多种金融服务。截至2024年底，移动金融终端已有效满足10万余户乡镇农村家庭的综合融资需求。这一创新模式有效解决了农村金融服务“最后一公里”的难题，为乡村客户提供了专属化、便捷化的金融服务通道，真正实现了普惠金融的落地生根。