金融机构盯上年终奖：含权类理财产品增多

本报记者 慈玉鹏 北京报道
近期，多家银行及理财公司针对年终奖推出理财产品，其中主要以固定收益类产品为主，整体处于中低风险区间。产品种类较为丰富，满足不同投资者的需求。值得注意的是，近期推出的年终奖营销产品中含权类产品有所增加。
《中国经营报》记者采访了解到，从投资者角度来看，使用年终奖进行投资应明确投资目标，把控投资风险，避免盲目跟风，同时注意资金流动性，灵活支取非常关键。而从理财公司角度看，年终奖营销应精准识别客户群体、进行细分，制定不同的营销策略。
年终奖理财营销战开启
中信银行近日推出了“年终奖升金攻略”，主要推荐多款短期限理财产品，包括每日可赎的“薪金煲天天利”、最短持有3天的“安盈象固收稳健日开”纯债策略产品、锁定期7天的“周周鑫最短持有期71号A”等。
工银理财近日发布年终奖理财攻略，一是推荐现金管理类理财产品，产品风险等级处于R1，起购金额1元，7日年化收益率2.0514%，特点是流动性好、资金到账快、净值波动小、7—24小时快赎；二是推荐中短期限理财产品，其中包括多款固定收益类开放式理财产品；三是推荐长期限理财产品，例如365天持盈固定收益类开放式理财产品，工银理财推荐产品风险整体处于R1—R2。
中邮理财微信公众号发布“年终奖这样‘花’，轻松躺赢春节高端局”文章，发布元旦专属理财产品，该产品风险等级PR2，中低风险，投资性质196天，属于固定收益类产品，业绩比较基准2.55%—3.45%，客户类型需要为邮储银行工资客户，认购起点为1元。
对于金融机构发布年终奖专属产品特点，中国银行研究院研究员杜阳表示，第一，这类理财产品以固定收益类产品为主，风险相对较低，主要满足客户的稳定收益需求。二是理财产品风险等级普遍处于中低风险区间，目标是提供相对稳健的回报。三是许多产品设计上兼顾流动性需求，通过提供7×24小时快速赎回的服务，支持实时到账，方便短期内需要资金的用户。四是期限与回报匹配，产品期限通常较短，以适应年终奖作为短期资金流的特点。五是产品种类较为丰富，满足不同投资者的需求，通过分散风险和提升收益弹性来吸引投资者。
含权类理财产品增多
对比往年，2024年年终奖理财攻略推荐的含权类理财产品明显增多。
例如，中信银行App推出的某款3个月持有期的产品，该理财产品计划投资于固定收益类资产的比例不低于85%，投资于权益类类资产的比例不超过10%，投资于商品及金融衍生品类资产的比例不超过5%，该产品风险等级为R2。
2024年，工银理财、中邮理财、招银理财等多家银行理财公司均公开发声，表示将加强权益类资产投资产品。
某华北地区银行人士表示，目前，权益类理财产品规模占比仍然较小，但未来具有较大的发展空间，理财公司或将逐步增加权益类资产的配置比例，进而满足投资者多元化的投资需求。
杜阳表示，从投资者角度来看，使用年终奖进行投资应注意以下方面，一是明确投资目标，从而确定选择低风险、流动性较强的产品还是可以获得更高收益的中长期投资产品。二是需要根据实际风险承受能力来选择合适的理财产品。如果能够承受一定的波动，可以考虑投资一些中高风险产品；如果风险承受能力较低，建议选择低风险的固定收益类产品。三是年终奖能否灵活支取非常关键，如果计划在春节期间或接下来的几个月有较多支出，应该选择那些具备较高流动性、支持随时赎回的理财产品，如现金管理类或短期产品。四是避免盲目跟风，投资者应仔细阅读产品说明书，确保自己清楚了解产品的投资方向、风险、收益以及费用结构，避免因急于投资而忽略了风险因素。
杜阳表示，理财公司应从以下四个方面提升营销水平。一是需要精准识别客户群体，并进行细分，制定不同的营销策略。例如，针对年终奖的产品，可以根据客户的职业类型、收入水平、风险偏好等因素进行精准的产品推荐。二是提供个性化的投资建议和增值服务，如根据客户的理财目标和风险偏好推荐合适的理财产品。通过大数据和人工智能分析客户的历史投资行为和财务状况，提供量身定制的投资方案。三是设计适应年终奖投资需求的产品，如低风险、高流动性、灵活赎回的产品，满足不同投资者的需求。同时，可以设置一些特别的投资期限、优惠利率等，吸引客户在年终奖这个特殊时间节点投资。四是应加强宣传和教育，通过线上线下渠道，向客户普及理财知识，帮助他们理解不同理财产品的特点、风险与收益。通过制作简明易懂的宣传资料或视频，增强客户的理财意识和决策能力。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：张国刚）