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专访招行数字金融发展办公室主任高旭磊:数字化建设永无 ...
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专访招行数字金融发展办公室主任高旭磊:数字化建设永无止境丨数字金融30人
时间:2024-12-7 14:20
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21世纪经济报道记者李览青 上海报道
在数字化转型的探索中,招商银行一直是股份行中的优等生。
从2019年各大上市银行披露信息科技投入开始,招行科技投入规模就连续五年仅次于四大国有银行,位居股份制银行首位。事实上,招商银行是第一家也是唯一一家将“每年金融科技整体预算原则上不得少于本行上一年度营收的3.5%”写入公司章程的商业银行。
今年,招行将既有的
全行金融科技统筹管理部门——金融科技办公室,更名为数字金融发展办公室,并对原有职责进行微调
。
近日,招行数字金融发展办公室主任高旭磊接受21世纪经济报道记者专访,拆解招行数字化建设路径。他表示,在新一代人工智能技术崛起的背景下,数字金融的落脚点在于技术加持下的金融业务,招行的数字化建设将围绕“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的五个方面展开。
拆解招行数字金融发展路径
2019年,为强化“中台”职能,最大化衔接技术和业务两端,招行将总行战略规划与执行部门更名改组为“金融科技办公室”,定位于总行金融科技的统筹管理与推动部门。
从“金融科技”到“数字金融”,名称转变的背后是更为明确的数字化建设发展目标。
高旭磊向记者表示,如今建立数字金融办公室,是为了进一步体现数字化转型的时代感。在他看来,金融科技与数字金融在提出背景、发展落脚点、达成目标等方面均有所差异。
他指出,“金融科技Fintech”概念起源于美国,其背景是互联网技术的大爆发,借由技术提高金融服务质效,其落脚点主要是技术,与数字金融有一定区别。去年中央金融工作会议提出将数字金融作为“五篇大文章”之一,数字金融的落脚点侧重于技术加持下的金融业务,其背景是新一代人工智能技术的崛起。“相比于金融科技,我认为数字金融的目标会更加高远,一是服务好实体经济,二是要满足广大人民群众幸福生活的需要。”高旭磊表示,以此为目标,是招行设立数字金融发展办公室的初衷。
除了名称的更迭,招行数字金融发展办公室的职能也发生了些许变化。
高旭磊告诉记者,数字金融发展办公室目前有三个职责:一是负责全行数字化建设的“PDCA”,即制定规划、推动、检查、优化;二是基于创新团队实践推动全行创新;三是管理Fintech基金。据悉,招行每年有不超过全行收入1.5%的基金额度,为创新型项目提供保障,鼓励创新,容忍失败,实现数字化创新项目的落地。
整体而言,招行的数字金融发展包括“演绎”与“归纳”两条路径。前者是包括规划、落地检查、落地执行、检查优化等步骤,
自上而下的“演绎”
;后者则是通过营造创新氛围、收集创新想法、基金保障创新孵化,最终实现落地,
自下而上的“归纳”
。
“在这两条路径的基础上,用创新基金来孵化项目,我们把这个过程称之为‘加速器’。”高旭磊表示。
数字化建设永无止境
近年来,各大行科技投入规模逐步攀升,就招行自身来看,从2018年首次在年报披露科技投入情况以来,六年间招行信息科技投入已累计超过690亿元。
大规模的科技研发投入,推动招行的数字金融走到哪一步了?
对此,高旭磊表示,招行正在
从数字化转型阶段走向数字化持续建设阶段
,“数字化转型有拐点,而数字化建设永无止境。”他指出,数字化是一件不得不做的事,是创新的核心动力,而数字化投入是一种投资,而不是消费。“数字化是一个长期而艰巨的过程,虽然一开始不显山不露水,但日积月累的投资会累积在数据里,凝结在系统中,对客户经营、风险管控方面形成优势,也会为客户带来更便利、更极致的体验。”
据高旭磊介绍,招行的数字化建设包括
线上化、数据化、智能化、平台化、生态化等五个方面
。
线上化意味着“无时无地无感无界”,带来高效的管理、便捷的用户体验、低廉的成本与广阔的服务边界。“线上化可以让人类的协作跨越时空。”高旭磊表示,招行的线上化建设是依托最新科技,沿着招行的价值创造与传递路径,打造可以无线延展的线上化网络,摆脱时空限制连接客户、合作伙伴、员工、智能助手,实现全产品、全渠道的线上化。据高旭磊透露,目前招行有超90%的理财产品金额是通过线上渠道销售的;在近期A500宽基指数基金发布后,据统计,招行渠道的首日销售额占到整个市场的50%。
数据化则意味着决策依据从经验到数据的转变。高旭磊指出,信息是组成这个世界的三大本源,没有信息的世界将是一片空白,而数据就是信息最好的刻画方式,其成为人类核心生产要素是必然的。他提到,招行已将数据视作核心资产,作为管理决策和风控管理的核心依据。据悉,目前招行依托于数据驱动的信贷产品,已累计向3万余家企业客户提供了授信支持。
智能化是数据化的进阶。在高旭磊看来,智能化让协作从“人与人之间”扩展到“人与机器之间”,
预计今年招行智能化场景应用将释放员工逾3000万小时的工时
。“虽然目前的智能化技术还是以替代重复性劳动为主,但在新一代人工智能发展后,我们预测在不远的将来,可以替代更复杂的工作,并在智力高密度场景形成对人的有效辅助,从而让人可以将精力投入更专业和具有创造力的领域。”高旭磊表示。
生态化建设方面,招行不仅直接服务于客户,还与合作伙伴一同提供服务。“我们认为商业竞争的本质是不同价值创造生态与创造网络之间,关于价值创造的竞争,而不是个体之间的博弈。”高旭磊提到,为进一步融入生态服务,招行在饭票场景、政务便民场景的交易客户数量都已破千万,“薪福通”注册企业数达到90万家,财资管理云服务客户数量逾50万家。
平台化是承接另外“四化”的基础设施建设,通过技术平台、数据中台、一体化登录平台等等,让使用者可以站在“巨人的肩膀”上达成协作,而不是从零开始搭建应用。
高旭磊表示,基于数字金融线上化、数据化、智能化、生态化、平台化的五大特点,可以更快捷、低成本、低风险地为客户提供更优质的服务。
全面拥抱智能化
2022年ChatGPT发布以来,新一代人工智能技术,对各个产业产生了变革性影响,金融也不例外。
在线上化基本完成、数据化已有一定规模成效的基础上,全面拥抱智能化成为招行数字化转型的重要拐点。高旭磊告诉记者,在“线上招行”时代倡导的MAU、移动优先等概念,到“智慧招行”时代出现了变化,
目前招行最首要的任务是做好“AI+金融”。
高旭磊表示,AI是数字金融最大的机遇,也是最大的挑战。
在他看来,AI带来的风险集中在四个层面。第一是大模型“幻觉”带来的决策问题,无论是“一本正经地胡说八道”“前后统一的胡说”,还是“自圆其说的胡说”,在金融领域可能会导致市场、风险方向的决策判断失误。第二是大模型价值观和伦理可能存在的偏见问题,使得生成内容中包含有害信息,对社会产生严重后果。第三是客户隐私保护疏漏,如果在模型训练时将个人敏感信息、知识产权、商业秘密等数据纳入其中,可能会产生隐私泄露等风险。第四是大模型可能导致的垄断局面。高旭磊提到,
AI时代需要警惕在上一代互联网革命时“赢家通吃”导致行业垄断的情况重演
。
“但最大的挑战,还是机构因为害怕风险,而拒绝拥抱、发展人工智能,最终使得发展落后。”高旭磊坦言,目前数字金融最前沿的问题,是用好新一代人工智能、拥抱人工智能革命,既要防范AI风险,更要把技术用到生产中去。
“数字金融是科技创新与金融创新叠加融合的高级金融形态,其本质是一种新质生产力。”高旭磊指出,数字金融有效提升金融供给效率,形成了新的金融供给方式,最终促进金融更普、更惠、更便捷、更智能,为实体经济注入金融活血提供坚实保障。
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