21独家｜汽车金融业务调整：有银行暂停“高息高返”车贷

21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
近日，部分商业银行汽车金融业务有所调整，已有国有大行在部分地区暂停“高息高返”（也称“高融高贷”）的汽车贷款业务。
10月22日，多位业内人士向21世纪经济报道记者表示，已有部分银行暂停“高息高返”的汽车金融业务。有的国有行已开始行动，但各地执行力度有所不同。
有汽车金融相关人士表示，“很多经销商集团也已经和银行商谈，陆续停止‘高息高返’合作，但各城市各分行都有点差异。”
所谓“高息高返”业务，是指有的商业银行与经销商合作开展汽车金融业务揽客，银行以高返佣吸引经销商参与，经销商则通过银行返佣补贴车价，在销售端力推合作银行产品。通过该模式，相关银行可以扩展汽车金融市场份额。有汽车金融人士指称，该模式一定程度冲击了汽车金融业务，“需要整个银行业一起自律，尽早结束高息高返乱象”。
已有汽车销售人员在这一调整“窗口期”借此营销。记者以消费者身份咨询某4S店销售人员，有销售人员称“赶上最后一波红利。以前银行给经销商的返点高，经销商能给你让利多，后面不会涨价，只是回归到正常车价了。”
近年来，汽车金融业务成为很多银行资产端的重要增长点。而为了抢占市场份额，汽车金融行业竞争也愈发强烈，汽车金融对客利率持续降低，返佣却不断走高。
亦有银行渐感被高息高返“背刺”。一位业内人士告诉记者，目前在新车的汽车贷款的定价“规则”有很多。一是集团型经销商普遍采用佣金“竞拍”模式，一般情况下对客利率越高、贷款期限越长、佣金越高。一些经销商倾向于向客户推荐长期限、高返佣贷款产品，将金融机构一次性支付的佣金用作车价补贴，这会导致选择贷款购车的客户无法享受厂家贴息的低利率政策，而选择全款购车的客户无法享受贷款客户的车价补贴。
二是新车经销商涉嫌滥用提前还款规则。在与汽车经销商的合作中，银行会发现部分新车经销商利用各家银行一次性支付佣金及可提前还款的规则，诱导客户提前还款。例如，有的经销商会承诺客户，五年车贷还满两年提前还款可免违约金，部分经销商也会引导客户更快提前还款，例如银行给经销商15%的渠道费，违约金5% ，经销商还能拿走10个点，这其中颇为“有利可图”。
近期，一位增购电车的车主告诉记者，自己有能力全款提车，但门店销售人员以优惠力度更大、三年免息、办贷款会多送礼物等理由说服他分期付款。消费者甚至发现部分分期贷款比全款买车更便宜的“价格倒挂”现象。
某汽车销售人员向记者介绍目前汽车销售常见的“五年期两年免息方案”，例如，贷款10万元，年化利率4.8%，每月利息400元，每月本金1667元，月供2067元，“放款后第二个月25号，我们一次性返两年利息给客户。400*24=9600元再扣6%的税点，即退回9024元给你。客户每月还是供2067，两年后客户可以结清，无任何费用。”
上述情形让一些汽车金融人士颇为无奈。“这容易引发客户对金融机构的不满，造成金融机构的消保客诉压力，消费者合法权益未得到完善维护且金融机构的收益极大受损。”有股份行人士告诉记者。
“汽车厂商开展金融业务的初心是针对不同客群的不同需求，通过不同的金融产品来降低客户的购车门槛以促进销售。但现在经销商遇到价格战，为了拼抢市场，不得已选择忽略客户的差异化需求，更多地通过高返佣金融产品做价格的折让来争夺客户，对汽车市场长久健康发展并不利。”今年6月，有汽车金融负责人在参加21世纪经济报道举办的汽车金融闭门研讨会上直言。
他认为，没有必要用贴息产品抢金融市场份额。实践中，经销商主要把贴息产品作为手中的第二武器使用，“借助最新的置换政策调整，我们也会把这个武器和置换结合起来，做一些产品整合，以更符合客户需求，促进销售。”
此前相关监管部门便强调要整治汽车金融业务的“高息高返”问题。早在2022年12月底，原银保监会发布《关于进一步规范汽车金融业务的通知》强调，金融机构不得通过向经销商支付高额佣金的方式引导经销商向消费者强制搭售金融产品或服务，或选择性向消费者推介高佣金金融产品或服务。
2023年9月，国家金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动，提出要办好关系消费者切身利益的“关键小事”，进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题，规范市场竞争秩序，促进汽车金融市场稳健发展。
2023年10月，金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中便强调“严禁通过高息高返扩展业务，严禁通过向客户转嫁返佣成本提高利费水平。加强汽车经销商行为管理，合法合理确定佣金水平。”