中国保险业“国十条”3.0降临：强监管与发展并重 健全市场退出机制

本报记者 陈晶晶 北京报道
中国保险业发展的重磅文件——《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“《若干意见》”，即“国十条”3.0）近期出台，这也成为继2006年、2014年后，国务院第三次推出关于保险发展的纲领性文件。
需要注意的是，中国保险业发展的环境与十年前已发生巨大变化，此次《若干意见》重点聚焦的不再是单纯的“发展”，而是“高质量发展”，提出了以强监管、防风险、促高质量发展三项内容为主线。围绕严把保险市场准入关、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效、深化保险业改革开放等重要方面，《若干意见》系统指明了保险业高质量发展的路径和方向。
对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛向《中国经营报》记者表示，《若干意见》总体上体现了“重保障”“强监管”“高质量发展”三个关键词。前两次保险业“国十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。这次保险业“国十条”3.0版本，强调坚守风险底线的基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。
严控风险：达到条件可破产清算
公开资料显示，在2006年和2014年，国务院发布两份关于保险业发展的重要文件《关于保险业改革发展的若干意见》(“国十条”1.0版)和《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（“国十条”2.0版），分别被简称为“国十条”和“新国十条”，均对保险业的发展起到了巨大的推动和促进作用。
彼时，中国保险业在多项利好政策支持下，保费增速快速提升，国际市场地位显著攀升，2016年年末，中国保险业总资产15.12万亿元，资产规模增幅达152%，2017年首度超越日本，成为世界第二大保险市场。目前，我国农业保险为1.64亿户次农户提供保险保障，大病保险覆盖12亿人，保险业积累的养老准备金超过6万亿元，长期健康保险责任准备金超过2万亿元。
为保证保险业高质量发展不“偏航”，《若干意见》用严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险的整治四项内容来突出强监管、防风险的重要性。
具体来看，在严把保险市场准入关方面，《若干意见》提出“三严”，即严格审批保险机构、严格审核管理人员任职资格、严格审查股东资质。
在严格保险机构持续监管方面，指出要“四强化”：强化公司治理监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管、强化保险消费者权益保护。严肃整治保险违法违规行为，包括紧盯关键领域和薄弱环节、加大市场整治力度、优化行政处罚工作机制。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对本报记者表示，文件强调的严格的监管措施有助于规范市场秩序，减少不正当竞争和风险事件，通过严肃整治违法违规行为，可以有效防范和化解行业风险、保护消费者权益，对于保险业的长期稳定发展至关重要。
《若干意见》也提到要有力有序有效防范化解保险业风险，引发业内广泛关注。
具体来看，有序有效防范化解保险业风险包括制定风险处置规程、健全保险保障基金参与风险处置机制、规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保单兑付机制、稳慎推进风险处置、健全市场退出机制等。
值得注意的是，针对市场退出，《若干意见》强调对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。
“严把保险市场准入关，通过对新设保险机构的严格审批和区域、层级布局的优化，可以避免保险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市场的合理布局和健康发展。现在提出把退出机制建立起来，有利于减轻保险保障基金的压力，同时也减轻整个保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛对记者进一步表示。
业内一位资深精算人士分析认为，目前保险行业中确实有个别险企几乎成了“僵尸企业”，这些公司即使“咬牙挣扎”，发展也不会有起色，只会使经营亏损变得越来越多。被监管收回金融牌照、完成存量保单责任交接才是其最后归宿。
强调服务民生保障与实体经济
保险是我国多层次社会保障体系的重要组成部分，有利于补齐民生领域短板。保险业高质量发展需要不断提升服务民生保障水平和实体经济质效。
此次《若干意见》对此提出了多项要求。提升保险业服务民生保障水平，主要包括丰富巨灾保险保障形式、积极发展第三支柱养老保险、提升健康保险服务保障水平、健全普惠保险体系四个方面。对于提升保险业服务实体经济质效，包括聚焦国家重大战略和重点领域、服务科技创新和现代化产业体系建设、发挥保险资金长期投资优势。
此外，《若干意见》也明确了保险业未来重点领域改革的具体任务。
重点领域改革具体包含健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务等。
当前，人身保险产品正处于重要调整期。在这一背景下，业内人士分析认为，首次提出“支持浮动收益型保险发展”，具有深远意义。包括分红险、万能险在内的浮动收益型的保险产品，其本质是具有保险保障功能的保险产品，在利率下行的背景下，发展这些产品在一定程度上也有利于保险公司降低利差损风险。
普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾对记者表示，针对在利率下行周期里行业面临的利差损风险，是关系到行业可持续发展和高质量发展的重要问题，《若干意见》在多处提到并做出要求，从负债端看，推进产品转型升级，支持浮动收益率保险的发展，降低保险负债成本的刚性；从资产端看，优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力，审慎推进全球资产配置，并且要发挥保险资金的长期投资优势，做真正的耐心资本，加大对国家战略行业的支持；从资产负债的联动看，健全利率传导和负债成本调节机制，强化保险公司的资产负债联动监管。
增强保险业可持续发展能力
对于如何增强保险业可持续发展能力，《若干意见》进行了部署，提出提升产品定价精准性、提高数智化水平、增强高质量发展内生动力等内容。
其中，在增强高质量发展内生动力方面，就提到树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。加强专业人才队伍建设。改善经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度。增加债务性资本补充工具。
业界共识在于，《若干意见》上述内容意在积极引导行业转变经营理念，从重规模、速度方面转向聚焦高质量的业务品质、高质量的服务。
在《若干意见》发出后，记者注意到多家险企也迅速做出表态。
中国人寿集团相关负责人对记者表示：“系统上下要切实增强推进公司高质量发展的紧迫感使命感，立足主责主业，把准发展方向，创新发展思路。”
中国人民保险集团方面表示，坚持把高质量发展作为首要任务，把握好《若干意见》带来的重大发展机遇，以更大力度推进“保险+服务+科技”商业模式创新。
太平人寿方面对记者表示，将大力提升保险保障能力和服务水平，持续优化完善保险产品和服务体系，加大对国家战略行业支持力度，提升服务实体经济质效。
平安健康险党委书记、董事长朱友刚对记者称：“我们将以此纲领性文件为指引，打造一个全生命周期、全流程的‘健康保险+医健服务’新模式，为客户‘省心、省时、省钱’。”
此外，《若干意见》还明确了中国保险业未来一段时间的发展目标：到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。
（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）