消费金融明星高管黄爽执掌的“小花钱包”借款年率近36%

近日，开甲财经小编收到来自“小花钱包”发来的短信提示：X先生，特邀您登录小花钱包提现18000元现金，万元日息低至2元。
小编下载小花钱包APP发现，小花极速借可用额度18000元，年化利率（单利）7.3%起，借1000元日息低至0.2元。小编尝试借款18000元，页面默认开通888元“权益包”，借款12个月，借款综合年化成本24%。小编尝试关闭888元“权益包”，借款12个月，综合年化成本35.99%。


注：2023年1月13日，小编曾收到小花钱包发来的短信提示：您已成功注册小花钱包，再完成一步，即可成功获取现金额度，戳XXX网址立即申请，快速提现。小编具体注册、申请时间已不详，但小花钱包为吸引小编提现，曾多次短信提醒小编提现。
根据页面披露的《权益包服务协议》显示：小花钱包权益包由晓花(上海)互联网科技有限公司提供。根据协议第2.1条款，用户打开权益包“开关”按钮或点击“立即支付”按钮，即视为用户确认自己同意接受权益包相关服务的条款，且同意按本协议内容履行。
但值得注意的是，小编在小花钱包APP尝试借款发现，小花钱包默认用户借款全部额度，且默认用户开通对应额度的权益包。显然，小花钱包就是想趁用户不注意或贪便宜心理，赚取正常助贷服务费之外的高昂“权益费”。
根据小花钱包APP披露的“权益详情”显示，权益包价格分为98元（借1000-1999元可用）、198元（借2000-3999元可用）、298元（借4000-6999元可用）、428元（借7000-9999元可用）、598元（借10000-14999元可用）、888元（借15000-19999元可用）。
以888元的权益包为例，页面显示共有七项特权：1）降息特权享6.6折息费；2）永久提额特权享最高可提800元；3）借款审核提速80%；4）借款通过率提升60%；5）优先放款通道；6）优享低息、优先提额、专属客服、短信提醒；7）赠送价值3417生活权益1月（话费充值立减5元，视频会员15元购等18项权益）。


表面上看，用户开通权益包似乎很划算，但值得注意的是，888权益的七项特权可谓“华而不实”，以最实用的两项特权为例：
1）降息特权享6.6折息费，年利率由近36%降至24%。值得注意的是，作为正规借款平台，综合年化成本早就不超过24%。
2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷利率司法保护上限调整为“一年期LPR的4倍”，按照2月一年期LPR利率3.45%计算，4倍一年期LPR利率为13.8%。例如，小编在蚂蚁信用贷（原借呗）有37800元额度，服务机构为中信银行，借款年利率7.3%（限时优惠）。小编京东白条取现有1000元额度，贷款人为厦门国际信托，借款年率为21.52%。
2）赠送价值3417生活权益1月（话费充值立减5元，视频会员15元购等18项权益）。在不使用生活权益的情况下，目前拼多多手机充值100元，券后价只需要96.99元（优惠3.01元）。再说视频会员15元购，在使用生活权益的情况下，目前爱奇艺连续包月会员15元，优酷连续包月会员10元，腾讯视频连续包月20元（首3月每月）。
总结一下，小花钱包“搭售”的888权益包更像是为了收取高昂服务费而拼凑的“鸡肋”特权。
根据小花钱包APP披露，小花钱包与锡商银行、大兴安岭银行、亿联银行、兰州银行、三湘银行、欢太金融、海尔消金、长银消金等10家金融机构，具体以实时匹配的结果为准。不过，小花钱包披露的《借款相关协议》显示，小花钱包合作资方还包括：山东信托、隆携小贷、北京中关村银行、浙农小贷、亿联银行、阳光消金、国民信托、小米消金、金美信消金等。
公开资料显示，小花钱包隶属于小花网络科技(深圳)有限公司（简称“小花钱包”）。工商资料显示，小花钱包成立于2015年6月19日，注册资本1000万人民币，法定代表人罗向阳，唯一股东为晓花(上海)互联网科技有限公司（简称“晓花科技”）。
开甲财经注意到，无论是“小花钱包”还是“晓花科技”，都不是监管认可的持牌放贷机构。这也意味着，小花钱包APP开展的贷款业务定位“助贷”。即便如此，很多助贷平台也持有网络小贷牌照，例如360借条、滴水贷、宜享花、快易花等借款平台，均在持有网络小贷牌照的情况下开展助贷业务。
事实上，小花钱包也曾尝试拿下网络小贷牌照。企查查数据显示，重庆信喜小额贷款有限公司（简称“信喜小贷”）与小花钱包疑似关联关系。信喜小贷2021年企业年报的联系电话、电子邮箱均与小花钱包一致，但信喜小贷2022年企业年报的联系电话又与2020年之前相同。工商资料显示，信喜小贷法定代表人GU CHENWEI，百科资料显示，顾晨炜，曾就职于Capital One 、香港渣打银行，现为挖财总裁。
工商资料显示，晓花科技共12个股东，第一大股东为西藏山南信商投资管理有限公司持股25.14%，背后唯一股东为中信产业基金。第二大股东为西藏泓杉投资管理中心(有限合伙)持股20%，背后控股股东为中腾信（持股69.01%）。
工商资料显示，晓花科技董事长、总经理分别由黄爽、罗向阳担任。企查查数据显示，黄爽还担任沣邦融资租赁(上海)有限公司、沣邦融资租赁(天津)有限公司、大沣车(天津)信息科技有限公司等公司的董事长。罗向阳还担任深圳中聿信非融资性担保有限公司、上海腾花科技有限公司、上海锦旻汽车租赁有限公司等公司的法定代表人。
百科资料显示，黄爽，武汉大学国际金融和英美文学双学士，印第安纳大学工商管理硕士。黄爽是国内消费金融最早一批实践者及管理者，中国市场第一款面向大众的无抵押个人贷款渣打银行“现贷派”创始人。曾任陆金所执委（负责产品策略、产品研发、产品管理、发行规划和运营），百度副总裁（主管消费金融业务），现任中信产业基金合伙人，统管消费金融事务。
公开资料显示，中腾信曾是一家互联网金融平台，旗下曾运营网络借贷信息中介平台（P2P）麻袋财富，退出网络借贷信息中介（P2P）业务后向专注获客与风控的金融科技服务商转型。中腾信官网显示，中腾信股东为中信产业基金。