松弛的人生，都有一个“容错空间”

说到对生活的规划，很多人都想过一个问题，如果现在的收入没有了，你能把当下的生活方式维持多久？
也许三个月、也许三年，但我们却忽略了一个重要的问题。
除了付得起日常开销，保证生活品质不下滑，你能保证自己的心态一直平稳吗？
我们很容易规划出一定的存款数字，允许自己有一段时间收入下降、甚至没有收入，但是我们很容易忽略收入下降带来的心理影响。
你的信心与平和，可能会在一个月里消失，你的家人可能在不断促使你改变计划。
《金钱心理学》中一位创业者就谈到，数据报表可以准确地告诉你资产的增减，但它们无法体现你在深夜归家后给熟睡的孩子们盖好被子，纠结着自己的投资决定是否错了，是否会影响到他们未来时的那种心情。


摩根·豪泽尔｜民主与建设出版社
自在松弛的生活状态，需要一定的容错空间做支撑，也就是允许自己犯错的空间。
你不会因为一次小小的意外而被迫改变生活方式，不会因为一笔投资的失败而郁郁寡欢。
你的容错空间有多大，安全感就有多稳固。


《金钱心理学》的作者摩根·豪泽尔是一家投资公司的合伙人、同时在理财网站写专栏，他总结失败的投资，大多是过分相信概率。
比如说，十张牌里有九张红桃A，抽到的可能性是90%，人们便更笃定地投注在红桃A上。但是小概率事件不等于不会发生。
你依然可能抽不到红桃A。
在人生规划上也是如此，我们大概率会在60岁时退休，计算器也会告诉你大致的退休金金额，但我们无法避免小概率事件的发生，比如50多岁时失业，而家庭状况还不允许你退休；甚至有意外发生，导致你无法工作到60岁……
经济学家本杰明·格雷厄姆提醒人们，世界不是黑白分明的——要么可以预测，要么全凭运气。在你可以接受可能出现的各种结果的灰色区域展开追求，才是最明智的前进方式。
这个灰色区域，就是你的容错空间。


哈佛大学的心理学家马克斯·巴泽曼做过一次实验，在分析别人的房屋翻修计划时，大多数人都会判断实际花费会超出预算25%到50%，但在面对自己的计划时，人们就会判断它会按时在预算内完成。
我们以为对自己的行为更有掌控权，所以会给别人的花费算出容错空间，但事实却并非如此，大部分人的装修都会超出预算。
生活的本质是不确定性和随机性，应对这种现实的唯一方法，是在尽量扩大预测与实际可能发生情况的概率之差的同时，为自己留出即使预测错误也能从头再来的余地。
在你的容错空间里，你可以承受一系列可能的结果。
拥有这种承受力后，你就可以花足够长的时间等待，从而提高低概率的回报发生在你身上的概率。


第二次世界大战时期的斯大林格勒战役是历史上规模最大的战役。
1942年末，德军的一个坦克团正驻守在城外的草地上待命。
当德军前线告急，需要坦克增援时，一件惊掉所有人下巴的事发生了：几乎所有坦克都无法动弹。
工程师很快发现了问题所在，原来，德军在战场后方休整待命的几周时间里，田鼠钻进坦克里，并且安了家，它们把电力系统的绝缘层啃得干干净净。
历史学家惊叹，德国人有当时世界上最先进的设备，然而在战场上却被田鼠打败了。
最聪明的坦克设计师，也没有想到要提防田鼠，这样的意外也证明，我们可以为想得到的所有风险做好计划，但总有一些过于不可思议的情况是我们想不到的，而这些事造成的伤害，往往比我们想象中要大得多。
2006年，沃伦·巴菲特宣布要找到一个最终的继任者。他表示自己需要一个“天生就能识别并躲避重大风险的人，包括那些以前从未遇到过的风险”。
一家创业公司会遇到什么风险？
你可能会想到招不到合适的人才、遭遇经济危机、被合作伙伴诈骗、天灾等等意外风险，而现实中的企业遇到的问题更加不可思议。


作者所在的投资公司就碰到过，有的公司水管破裂，水淹没了办公室，泡毁了里面的东西了；有的公司连续遭了三次贼；有的门店被勒令关闭，原因是一名顾客向卫生部门投诉其他顾客带狗进店；有的公司创始人之一精神崩溃……
每件事都会对初创企业的未来造成重要影响，但是没有一件能被事先预料到。
完全避免未知的风险是不可能的，人们能做的是预防这些事情造成的伤害，也就是避免一个功能只能通过一件事物来实现。
比如飞机上的大多数关键系统都有备份，而备份本身还有备份。现代喷气机有四个备用的电力系统，可以只靠一台发动机飞行，而且理论上可以在发动机全部失灵的情况下降落……
而生活中如果短期内的开支全部依靠工资，没有用存款来建立缓冲空间，一旦工资停发，生活就会全面坍塌。


人们常常以为，钱要为了一个具体的目标而存。
比如存钱买一个包、一辆车、一间房子，或者是为了一次出国旅行、为了退休做打算，这些都是可以预料的事。
生活中充满了像“田鼠啃电线”一样无法预料甚至无法理解的事，存钱或许无法完全规避这一部分风险，但是有积蓄，解决问题的方法就更多，你的容错空间也越大。
每个计划中最重要的部分，就是为计划赶不上变化的情况做好预案，作者分享了自己的经验。
他把自己的钱规划成了“哑铃状”，一部分来冒险，保守地把持着另一部分，无论有多高的收益预期，都不为所动。
比尔·盖茨在创立微软后不久，就表示自己“想到了一个保守至极的办法，那就是要在银行里存足够多的钱。这样一来，即使公司没有了任何收益来源，我们也支付得起员工一年的工资”。
俞敏洪和雷军也都曾表示公司账上必须有一定的资金，能够支付学费退款和员工工资。


对于冒险的部分，要降低收益预期。
比如你在工资之外的收入，包括兼职或理财收益，是用来投资的。
未来半年的收益预期是多少？不要抱着过分理想的心态，以为收入一定会上涨，而是比现在低三分之一。
这三分之一的差距，就是你的缓冲空间，让你哪怕收入变少也不会立刻焦虑。同时带着这三分之一的缺口，会激励你更谨慎地对待手里的钱，做更多储蓄，搭建自己的安全边界。
生活中的大多数事情都遵从一条可靠的经验法则：任何可能出问题的事物，总有一天会出问题。
对未来，情感上积极乐观，财务上理智悲观，做好最坏的打算。
因为那些留出了足够大的容错空间的人，比那些一旦犯错就会输光家底、退出游戏或者不得不投入更多本钱的人更能笑到最后。
你有自己的「容错空间」吗？留言和大家分享你的理财妙招吧！
作者 | 甘蓝蓝，写好别人的故事，过好自己的日子。
主播 | 佳音，十点读书签约主播。
图片 | 视觉中国
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