银行协定存款及通知存款利率上限迎来下调，如何对资产进行合理配置？

文/周晓玲 图/王俊伟
今年5月15日起，银行协定存款及通知存款利率上限迎来下调，四大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。目前，各银行均按照新规调整以上两种存款利率，下调幅度达30-45个基点。据了解，在存款利率下调的背景下，部分投资者抓住最后的时间窗口办理了协定存款和通知存款，预计接下来部分资金流向现金类理财产品。


银行协定存款及通知存款利率上限迎来下调（资料图）
多家银行下调两类存款利率
据了解，协定存款是对公客户与银行签订协定存款合同，协定存款功能等同活期存款，其收益根据公司与银行签订的合同确定，一般而言，存款的余额越高，公司获得的利率越高。通知存款是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。协定存款和通知存款基本上以对公活期存款为主。
5月15日以后，各银行已陆续按照最新规定下调两类存款的利率。兴业银行东莞分行有关负责人表示，该行协定存款和通知存款的利率上限已从5月15日开始调整，均执行基准利率加20个基点，较之前下降45个基点。
工商银行东莞分行有关负责人表示，该行自5月15日起下调人民币通知存款利率加点上限，同时停办自动滚存的“智能”通知存款，停止新签智存通协议类产品。下调“个人人民币1天通知存款”“个人人民币7天通知存款”利率加点上限由原来的在央行基准加点40BP下调至加点10BP，即调整后利率最高加点上限分别为0.9%和1.45%。
部分资金或流向现金理财产品
据了解，通知存款有一定的存款门槛要求,一般对个人最低的起存金额要求为5万元,对单位则为50万元。协定存款是对公存款产品，需要账户余额超过50万元的部分才能按协定存款利率计息。协定存款和通知存款的利率上限调整，对银行客户的直接影响就是利息收入下降了。此前，由于协定存款和通知存款的收益较大幅度高于活期存款基准利率，在新规出台之后，各银行下调的利率幅度较大。
“在利率上限下调之前很多客户都抓住最后的时间窗口办理了协定存款和通知存款。”兴业银行东莞分行有关负责人表示，在客户收益下降的情况下，预计会有部分资金流向理财产品，但目前时间较短，在数据上还没有明显变化，客户要追求稳健的收益，预计会适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。
工商银行东莞分行有关负责人则表示，调整后，对收益敏感型客户有可能在自身风险承受能力内，选择合适的理财产品，比如收益稳健的现金理财产品添利宝等。
根据资金流动性要求，多款产品可选
据了解，协定存款和通知存款是活期类存款，满足对资金流动性以及较高收益的双重需求。目前，资金流动性较强的产品除了存款之外，还有现金理财产品，货币基金以及国债等。
近期，理财市场有所回暖，理财净值、规模止跌回升，同时受到存款利率下调的影响，银行现金类低风险理财产品受到投资者的青睐。据了解，此类产品年化收益2%左右，如工银添利宝鑫享净值型理财产品，近期七日年化收益率为2.27%。建行货币型基金理财产品建信现金添利近日七日年化收益率为1.87%，建行短债基金理财产品建信短债C近一年收益率为2.39%。此类产品门槛低，收益率略高于活期存款，流动性强，一般每个工作日都可赎回，当天或第二天到账，受到对流动性要求高的投资者的喜爱。
对于资金流动性要求不高的投资者来讲，则有更多的选择。目前，银行3年期大额存单的年化收益约3.1%-3.3%。固收类理财产品的收益也企稳回升，收益率达到4%以上。保险类理财产品如增额终身寿险和年金险，预定利率为3%-3.5%。业内人士认为，投资者可根据自身需求，在平衡好风险和收益的情况下，对资产进行合理配置。
来源 | 羊城晚报·羊城派
责编 | 黄磊