银行降息保险“抢钱”，30到期年化4.13%

上周，探长读财发布的《》一文阅读量明显高于平均水平。显然，在股市、基金反复下跌的情况下，保本保息的银行存款更为珍贵。
面对新一轮降息，有保险机构借机“抢钱”。例如，泰康人寿在4月20日上线了《泰康稳利保两全保险》，根据该保险产品条款，3年缴费10年到期，返还本金的125%；10年缴费20年到期，返还本金的153%；10年/12年缴费25年到期，返还本金的181%/171%；10年/12年/15年缴费30年到期，返还本金的217%/205%/195%。


缴费时间很长，返还时间更长。泰康稳利保两全险到底划不划算？折合年化利率什么水平？
为此，泰康在线客户经理们给出了答案：
抗降息，防通胀，泰康回馈新老客户，特重磅推出的【稳利保】两全险！20年3.42%（年化）利率；25年3.64%（年化）利率；30年4.13%（年化）利率。写进合同，保证收益，稳稳增值，稳稳幸福！3000元起（购），约起！约起！
探长读财经过测算，20年期的年化利率确实达到了3.42%。不过，这种计算方法没有考虑复利。也就是说，如果厌恶风险且追求稳定收益，这款产品确实比当前存款利率更高。
探长读财注意到，类似的泰康稳利保两全险产品可能很多。例如，探长读财在友邦保险官网发现，友邦悦享未来两全保险，与泰康稳利保两全保险有异曲同工之妙。
根据页面披露，友邦悦享未来两全保险的投保年龄18岁-55岁，保险期限至55岁、50岁、65岁、20年。


根据友邦悦享列举的投保案例，邦先生40岁开始缴费，年交保费12000元，共缴费25年（缴费至64岁），累计缴费本金30万元，65岁后基本保额451188元。
也就是说，友邦悦享未来两全保险，25年缴费25年到期，返还本金的150.40%。由于缴款方式不同，探长读财经过测算发现，友邦悦享未来两全保险，25年缴费的年化利率在3.85%-3.90%之间。这也意味着，友邦悦享25年比泰康稳利保25年更划算。
总结一下，无论是友邦悦享还是泰康稳利保产品期限都很长，在不考虑复利的情况下，实际年化利率比银行存款略高，具有强制储蓄和养老理财两大特点。然而，对具有一定风险承受能力，又有资金流动需求的投资者而言，可能基金理财更为合适。