未经协商法院驳回银行信用卡起诉、违约代价过高驳回部分诉求...

近日，有自媒体发文称，某银行信用卡逾期案被山东省一法院驳回起诉，驳回的理由是建议溯源治理。文章称，根据银保监会出台的信用卡业务监督管理办法，持卡人因客观原因导致无能力偿还，可根据自身情况与银行达成个性化分期还款。银行动不动上就起诉，无形当中给负债人增加了经济和精神的双重压力，同时也浪费了司法资源，法院对于法律的把控和解释，真的是很到位！


在文章的留言区，是网友们一致的叫好声。有网友留言：为法院驳回信用卡纠纷案给个大大赞！信用卡及网贷放贷本乱象丛生，其主体（放贷方）对后果具有不推卸的责任，应承担自已应承担的损失，也希望全国法院向山东法院学习！
根据中国银行监督管理委员会《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
信用卡催收函件应当包括催收事由、持卡人相关权利和义务、还款提出异议的途径及联系方式等内容。发卡银行收到持卡人异议的，应当及时备注并开展核实处理工作。确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。双方达成一致意见，发卡银行应当停止催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
银监会发布的行政规章，严格按法律规定而言，是无法达到法院引用作为不予立案依据的，但是，按照诚信诉讼的司法要求，银行未经协商，就批量起诉信用卡逾期案件，索要高额的利息、罚息、违约金等，是否构成了滥用诉权呢？


疫情三年、经济下行等各方面原因，造成了社会上大批的逾期银行贷款现象，其中就包括信用卡逾期问题。谁也不想造成自己的金融征信问题，除非是恶意套现的，确实存在一些本人难以预料、无法回避的客观情况，尤其是行业性社会性的影响，造成了很多人经营困难、失业降薪等，面临着还贷困难的问题。
一旦信用卡逾期，按照银行事先发卡时必须签订的所谓《信用卡章程》，《信用卡领用合约及安全用卡须知》等的话，逾期还贷人就会面临着动辄本金成倍的赔偿后果。


为何会如此之多？信用卡消费是日息万分之五，折合年利率18.25%（单利），每期逾期则利滚利，计算复利，此外还有罚息、违约金等，如果成诉的话，还要加上诉讼费、律师费等银行实现债权的费用。以上图为例，19万元的本金，三年下来，121万元的利息等费用，光是逾期费用80多万，就是本金的四倍多，比刑事犯罪所打击的高利贷标准还高，谁能还得起？
都知道，我国近些年修改司法解释之后，严格限定民间借贷的高额营利空间，执行的是全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍的最高限额标准（目前是年利率14.6%），却对金融企业的借贷水平网开一面，没有执行以上的标准，还是执行年利率24%的保护标准。
2017年8月4日，最高人民法院颁布《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号），其中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
大的经济环境决定的如今正常银行贷款利率不过4%多的背景下，信用卡逾期却可以获得24%以上的诉讼支持力度，也就有了很多银行趋利性选择走诉讼途径。
有些银行，跟某些法律机构合作或者业务转让，以高额获利性为目的，动辄发起诉讼为目的，以“合法维权”、“按约定条款来”为理由，计算上律师费等，选择司法途径追索信用卡逾期贷款费用。
有网友留言：有人就找我帮银行在法院立案，一批三百个，给案值百分之十五感谢费，外加追回欠款的百分之二十回扣，立马回绝！这样的缺德事坚决不能做！人在做天在看！





虽然很多的信用卡案件名义上是银行案件，但实际上早就成了独立追索单位的“生意”，有专门的法务公司、律所参与其中，一份《催收单》、《律师函》几块钱而已。甚至还有专门的催款机构，故意不提供真实的欠款人住址以造成法院缺席审理达到获得诉讼主张支持的效果，拿着法院判决书跟执行部门再合作进行催收。
2022年6月29日，裁判文书网发布了一批某银行起诉信用卡持卡人逾期还款的案例，银行提出的未还款部分5%违约金诉求被法院驳回。案件中，谭某信用卡透支本金9334.80元，却被主张利息447.73元、违约金1168.60元、律师费用1095元等。
法院认为，仅是按日万分之五计算的利息447.73元，就已经达到了年利率18％的高利及赔付标准，还要支付两千多元的违约金、律师费，实在“不符合公平公正原则，亦有悖于'以补偿为主、以惩罚性为辅'”的违约金功能，判决不予支持。
如此的司法标准，打破了以往法院一句“约定当事人自愿签订，内容合法有效、法院予以支持”的消极裁判说理，充分发挥了司法裁判在按照公平原则调整纠纷的纠正功能，获得了网友的一致赞赏。但是，也应该看到，更多的法院，还是就案办案，“按约定办理”，支持着银行（很多都是专门的讨债机构）的高额诉讼主张。
都说法院案件多，为何？其中，很多人以诉讼来手段获得超额利益，是很重要的原因。以信用卡逾期还款为例，行政规章规定的银行协商责任，客观原因造成困难分期还款协议得到落实的话，法律规定的司法裁判具有的情势变更、公平考量等到落实的话，是不是就能很大程度减少银行等催收机构，动不动就司法诉讼的现象？
综上可见，不管是法院按照公平原则驳回银行的高额索赔主张，还是以滥用诉权诚信诉讼为由驳回信用卡案件批量起诉，都是能动司法的体现，值得肯定。