常熟银行的“王阳明时刻”

及早悟道，便能及早站稳脚跟，常熟银行的“王阳明时刻”来得刚刚好。
作者| 胜马财经 李察
编辑| 欧阳文
公元1506年，王阳明因反对宦官刘瑾，被贬至贵州龙场的荒僻之地。
王阳明在龙场沉浸在困顿和痛苦之中，结合自己历年来的遭遇，日夜反省，终于在一天半夜豁然大悟，认识到“圣人之道，吾性自足，向之求理于事物者误也。”
这一时刻，标志着千古心学的正式诞生，乃中国历史上举足轻重的大事件。后人称之为“王阳明时刻”。
胜马财经获悉，3月23日，常熟银行披露了2022年年报，常熟银行本身是一家很有故事的银行，董事长庄广强也是一位讲故事的高手，去年他在年报致辞中分享了《大卫和歌利亚》的故事，今年则讲述了王阳明《龙场悟道》的典故。
“2022年的最后一个月特别冷，常熟银行员工患阳，一个接一个地倒下，基层网点不得不临时停业。就象战士被迫撤离阵地，那一刻的心情，如同缓缓落下的卷闸门，十分沉重。”在常熟银行2022年年报开篇致辞里，董事长庄广强这样写道。
诚然，农村金融机构近些年一直面对这样的困局：农村青年人口外出，农村存量资金外流，人才、资金都在向大城市、大项目、大平台集聚。
面对困局当如何破局？董事长致辞中说道：“正是在困难、压力最大的时候，我们有了些许心得。”那么，常熟银行的心得到底是什么？为何庄广强要讲一个龙场悟道的故事？





常熟银行“向外求”
转为“向内求”
“王阳明时刻”的真正意义，就是从“向外求”转为“向内求”。这种转变，是智慧的真正开始，觉悟的真正开启。
2022 年是常熟银行攻坚克难的一年。银行业的外部环境很难：经济面临压力，需求收缩、供给冲击、预期转弱。
而常熟银行领悟到——自身“免疫力”才是核心竞争力。
庄广强认为，农商行唯有刀刃向内、锤炼能力，才能经得起任何考验。要打造百年常银、实现基业常青，首先要构筑好四梁八柱。
四梁是客户、服务、效率、能力，八柱是增量扩面、客户提升、增收降本、风险管控、科技赋能、流程优化、队伍建设、文化传承。
胜马财经认为，庄广强分享的这一则故事并非无意之举，站在当下看常熟银行此刻的“领悟”，其实非常及时且具有非凡意义的。
今年的2月18号，银行业发生了一件意义深远的事件——银保监会和人民银行联合发布了《商业银行资本管理办法（征求意见稿》。全面修订商业银行风险管理和信息披露标准，预计从明年1月1号开始执行。
新版的《商业银行资本管理办法》是中国金融监管体系十多年来最重要的变化。一句话总结：这就是中国版的第三代巴塞尔协议。
专业人士认为，这是自从大航海时代开启全球化以来，几百年来第一次，中国金融系统的基础制度，与世界发达经济体的同行站到了一个水平线上。
中国版第三代巴塞尔协议有很多内容，但最为核心的一个地方是：未来将按照资产规模，以及有无境外业务，新的银行管理办法把商业银行分为三档。
对第一档银行的监管要求很严格，第二档略有下调，但到了第三档中小银行，从资本充足率，到风控监测标准，再到公开披露的信息范围，要求都明显更宽松了。
业内人士指出，实施征求意见稿后，将有效减轻银行合规成本，银行业资本充足水平或会保持总体稳定，但是不同银行会出现不同幅度的小波动，个别银行资本充足率出现较大变化，银行内部资本结构会发生变化。
同时，由于资产业务风险权重的比较优势，有的商业银行打开资本节约空间，盈利能力与分红水平将因此有望得到巩固，银行之间的分化将会加剧，促成新陈代谢，不再是老年人俱乐部，将有利于保持银行业整体竞争的稳健和长治久安。
换句话说就是，监管对于中小型商业银行的监管标准将会有所宽松，但这就对银行自身经营实力和风险控制提出了更大的考验。
庄广强说，“过去，我们开发出好的产品，然后寻找合适的客户，解决了90万小微客户的信贷需求。现在服务小微已经成为银行业共同的努力方向，“一招鲜、吃遍天”的时代已经过去。”
“我们要变产品驱动为客户导向，因客户需求创设产品，以客户体验优化流程，让陪伴像水和空气一样，无处不在、触手可得。”
就像王阳明一样，在生存问题面前，为了应对变化，唯有拥抱变化，求诸于己。





一份直观透明的年报
常熟银行历年来都是率先发布业绩报告，今年依然处在第一梯队，是继平安银行之后的A股第二家，也是上市农商行第一家。
尽管去年很难，但常熟银行的经营表现并不差。
3月23日，常熟银行发布2022年年报显示：公司2022年实现营业总收入88.09亿元，实现归母净利润27.44亿元。
其中，去年营收增幅超15%，净利润增幅超25%，增幅为7年以来最高值。
此外，一向很稳健的常熟银行不良贷款率仍旧保持低位，拨备覆盖率持续保持在较高水平，且年末资本充足率较年初有所提升。
截至2022年末，常熟银行总资产达2878.81亿元，较年初增412.99亿元，增幅16.75%；总存款2134.45亿元，较年初增307.13亿元，增幅16.81%，总贷款1934.33亿元，较年初增306.36亿元，增幅18.82%。
此外，常熟银行年报中最大的亮点是“好看”。一方面是形式好看，不管是封面还是配图，形象生动的展示了银行品牌形象，尤其是封面配图，一幅画面中融合了各类元素，有内涵有深度。





另一方面的“好看”体现在数据展示方式上，和很多银行“大而化之”的披露方式不同，常熟银行在年报数据展示上从制图到指标选取，充分关照了投资者们。
就拿营业收入按地区分布情况来说，常熟银行把常熟地区、常熟以外江苏省内地区、异地分支机构、村镇银行、江苏省外地区（村镇银行）进行充分的分类，并对各项数据逐一公开，投资者可以透过这份表格，直观的了解到过去一年常熟银行在不同业务板块的创收情况。


再比如，在贷款质量分析指标方面，常熟银行不仅披露了按五级分类划分的贷款分布情况、按产品划分的贷款及不良率分布情况、按行业划分的贷款及不良率分布情况、甚至还有按金额划分的贷款及不良率分布情况。


透过这张表格，你可以看到常熟银行100万以下、100-1000万、1000-5000万、5000万以上贷款近两年不良率的变化对比，能够全方位掌握常熟银行资产质量的完整情况。
更“过分”的是，常熟银行甚至还进一步划分，将按金额划分的个人经营性贷款及不良率分布情况、按地区划分的贷款及不良率分布情况 、按担保方式划分的贷款及不良率分布情况、公司重组贷款和逾期贷款情况等等各项数据一一披露。
在上市农商行当中，像常熟银行这样把自己的风险指标分层逐级披露的并不常见。





客户至上、服务为先
财报的风格之所以坦诚而又细致周到，这和常熟银行“服务为先”的意识密不可分，不管是对客户、还是对投资者，常熟银行的服务意识总是毫无保留。
庄广强说：“我们以服务为导向，坚持向小、向下、向偏、向信用，不断挖掘风险可控、规模可观的小微资产。我们把网点变身社区活动中心，春节变成老百姓的“存款嘉年华”。
年报显示，过去的一年，常熟银行不断扩大普惠金融服务覆盖面。通过党建共建、银政合作扩大为民服务“朋友圈”，聚焦社会民生，重点打造“三代社保卡权益”特色品牌活动，构建15分钟医保服务圈，联合市组织部、市总工会联合打造“海棠铺子”综合惠民服务平台，升级“海棠铺子飞燕集市”，推进“智慧社区”、“智慧校园”、“智慧菜场”等场景建设，立足金融本职，助推金融服务质效提升。
王阳明在繁忙的公务战事之余，坚持讲学，足迹遍布半个中国。他一直饱受肺病困扰，在生命快要走向尽头时，仍不忘传道授业，天泉证道、严滩问答，坚持传播心学思想。
如同王阳明走遍大江大河传道授业一样，多年来，常熟银行也在走出去，传播自己的成功之道——常熟银行历经三次迭代，形成独具特色的“常农商微贷模式”，并成功地向苏中、苏北、中部、西部移植、复制。
常熟银行派驻小微团队到镇江农商行，手把手带教，新增微贷超2亿。兴福村行花开岭南，成功收购珠海南屏村镇银行82%股权，为村镇银行的发展探索新路。期间，常熟银行还承办了农商银行20年改革发展年会，彰显责任担当，不断提升普惠金融服务的传播力、影响力。
为了进一步分享成功经验，常熟银行还编写出版《飞燕筑梦——常熟银行小微金融模式解码》，毫无保留地分享小微业务技术和管理经验。





从小微来到小微去
接地气是一个很火的词，常用来评价“明星”们平易近人，常熟银行也是一家“接地气”的商业银行，却是源自于自身服务三农定位和躬身入局的踏实态度。
正是因为立足小微，深入到实体经济的每一处毛细血管，所以常熟银行对于经济形势细微变化处的感知也十分敏锐。
2021年年报里，常熟银行说：“勤勤恳恳的种粮大叔，到了本该享福的年纪，却仍在为子女的房贷操劳；忙忙碌碌的全职妈妈，咨询贷款时小心翼翼，初次创业如履如临。
三百六十行，一行有一行的辛酸。对他们来说，小微贷款不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”。能够有机会为这样质朴的客户服务，是我们的荣耀。”
在2022年，常熟银行继续关注平凡人：客户把省吃俭用积攒下的3万、5万块钱存到常熟银行，希望拿到略高些的收益，多一点退休收入。
因为和实体经济共呼吸，所以常熟银行能够体会客户的不易——过去三年，我们的客户很难：餐馆老板苦苦坚守，望眼欲穿却等不来顾客；货车司机流浪高速，在狭小的驾驶室度过白天与黑夜；快递小哥走千家进百户，辛苦奔忙却不敢回自己的家。
因为扎根农村，因为长年累月的接触，所以常熟银行更能与小微客户们“共情”——“无论加强管控的去年春节，还是放开管控的今年春节，我们的厅堂“人满为患”、熙熙攘攘，每个人都洋溢着笑容，我们也特别开心。”
常熟银行因农而生、伴农成长，与乡村发展同频共振。常熟银行虽说是一家小银行，力量十分有限，但始终相信服务能够创造价值，商业是最大的慈善，所以一直秉持着燃己微光，烛照四方的奉献精神。
艰难困苦、玉汝于成，王阳明在龙场实现思想突破，常熟银行在困境中体悟行业本质，大道至简，银行业正处在大变革时代，及早悟道，便能及早站稳脚跟，常熟银行的“王阳明时刻”来得刚刚好。
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