银行乡村振兴优秀案例丨交通银行甘肃天祝“菌菇贷”——科技赋能纾民困，场景金融助振兴

党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我国社会经济恢复和高质量发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。
《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。
案例征集持续进行中，报名请关注文末。


交通银行（下称交行）始建于1908年，是中国历史最悠久的银行之一，也是中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。交通银行集团业务范围涵盖商业银行、金融租赁、基金、理财、信托、保险、境外证券、债转股和离岸金融等。交行作为一家历史悠久、战略清晰、治理规范、经营稳健、服务优质的国有大型银行集团，始终紧紧围绕落实国家战略和服务实体经济，不断强化全面风险管理，持续推进深化改革，努力为广大客户提供最好服务，为社会做出更大贡献。
一、案例背景
甘肃省天祝县（交通银行定点帮扶县之一）原是国家深度贫困县，处于青藏高原、黄土高原和内蒙古高原的交汇地带，平均海拔3457米，自然条件恶劣、产业基础薄弱、经济发展缓慢。近年来，该县立足自然资源优势，积极发展食用菌产业，2019年被誉为“中国高原食用菌之乡”。当地农户食用菌种植积极性高、扩大生产愿望强烈，但受制于资金不足、授信困难、贷款成本高，部分脱贫户虽然有了技术、想要从事菌菇种植，但缺乏启动资金，一些合作社发展前景较好、希望扩大种植规模却找不到合适的融资渠道，农户种植规模发展缓慢。
二、主要做法
为帮助定点帮扶县巩固拓展脱贫攻坚成果，坚决守住防止规模性返贫底线，交通银行不但投入1250万元无偿捐赠资金作为“种子”资金孵化菌菇产业园，还投入超800万元贷款支持产业化龙头企业发展壮大食用菌产业，更是探索试点“菌菇贷”产品，创新金融帮扶当地产业发展的新模式。
一是加强调研，制定专属服务方案。为深入了解天祝县菌菇产业发展情况，交行充分调研市场，对当地相关政府部门、村镇两级政府、龙头企业和菌菇种植户进行多次走访，结合菌菇产业种植情况制定针对性金融服务方案，基于菌菇种植规模、农户信用记录和从业年限等数据分析，推出场景化定制产品“菌菇贷”，以纯信用方式向广大菌菇种植农户和合作社线上授信，解决脱贫户菌菇种植采购的短期流动资金需求问题。同时，还创新授信方式将授信对象带动易返贫户就业情况作为贷款利率优惠的重要参考，通过利率杠杆作用引导种植企业带动更多脱贫户就地就近就业。借助与当地政府建立的数据共享机制，定位目标客群，提升农民金融服务可获得性和便利性。
二是优化服务，及时对接融资需求。交行成立“菌菇贷”项目小组，压实责任，确保“菌菇贷”项目有序开展，业务办理有效推进，流程进度及时反馈。贷前积极对接政府获取支持，及时完成农户筛选、资料收集、入户核实等工作；贷中上门指导完成线上合同签署，核实提款意愿，明确贷款资金用途；贷后严格做好贷款资金用途监控。同时，注重内部协同机制，提高惠农服务质效。围绕便民利民展开惠农服务，做好“菌菇贷”意向客户乡村振兴主题卡上门办卡工作。
三是加大宣传，扩大客户服务覆盖面。一方面，充分利用行内“荐客有礼”活动，吸引存量客户对周边菌菇种植户进行转介宣传，进一步扩大“菌菇贷”产品覆盖面，提升业务影响力。另一方面，在菌菇集中种植村镇、菌棒生产企业、政府相关部门布置摆放“菌菇贷”产品宣传彩页、展架，提高农户对“菌菇贷”产品的认知度。
三、产品特点
交行为天祝县菌菇种植户和合作社定制的“菌菇贷”金融产品与其他信贷产品相比有着鲜明的特点。
一是金融让利促进共同富裕。“菌菇贷”的定位是支农惠农，优惠定价与LPR基准利率基本持平，远低于当地农民此前可获得信贷产品利率。更重要的是，“菌菇贷”产品能够根据授信对象带动易返贫户就业情况，给予其更大程度的利率优惠，以鼓励发展较好的种植户、合作社带动周边低收入人群就业创收、勤劳致富，夯实脱贫基础，实现共同富裕。
二是科技赋能便民利民。交行在天祝县没有物理网点，金融支持当地特色产业发展受到限制。“菌菇贷”产品应用数字化手段，通过定制化与模块化结合，缩减线下繁冗环节，实现业务线上作业，农户通过手机操作，足不出户便可申请贷款，用科技长板补足了机构覆盖不足的短板。
三是免抵押。“菌菇贷”采取纯信用模式，面向当地菌菇种植户定向投放无需抵押，破解农村信用体系建设薄弱、农户个人信用数据缺乏的难题。
四是控风险。“菌菇贷”发挥交行挂职干部和村两委贴近一线、熟悉村民的优势，从大棚数量、种植年限、全村信用情况进行整村授信，依托大数据监测确保贷款用途真实，有效降低骗贷或坏账风险，实现产品商业可持续。
五是优权益。“菌菇贷”为申请农户开通交行乡村振兴主题卡，该卡拥有涉农支付优惠、免开卡手续费、卡年费等多项免费权益，并与中国银联共同提供包括涉农意外保险、农产品物流、医疗服务等惠农礼包，同时为便利“三农”客群消费需求，根据需要提供惠民利农的消费信贷产品。通过持有交行乡村振兴主题卡，农户在没有交行网点覆盖的乡村地区，也能通过其他金融机构的网点享受到交行高质金融服务，且享受各种费用减免。
四、取得成效
“菌菇贷”产品于2021年11月正式上线，首期提供4000万元授信规模，预期覆盖农户300多户。截至目前，“菌菇贷”已对接农户数200多户，帮助新增大棚数超100座，带动易返贫户就业近500人。“菌菇贷”产品得到当地农业农村干部和农户一致好评。对于当地金融行业而言，“菌菇贷”产品的推出，有效推进了当地银行产品的更新，在授信准入要求、贷款利率、担保方式、授信审批效率等方面均有一定改 善，有效促进了金融服务下沉乡村，进一步提升了金融服务质效。
（本案例由交通银行提供，未经授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。 ）
中国银行业创新发展典型案例征集
《清华金融评论》
北京清控金媒文化科技有限公司
征集范围
征集范围：政策性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融机构。
征集主题
一、数字化转型专题
1、治理体系
2、数字化风控
3、数字化营销
4、数字化运营
5、数字化创新
二、乡村振兴专题
1、支持乡村建设
2、支持乡村农业产业发展
3、涉农金融产品与服务创新
4、涉农金融服务
5、新市民金融服务
三、普惠金融专题
1、普惠金融产品创新
2、普惠金融服务创新
3、普惠金融技术创新
4、普惠金融人才队伍建设
四、绿色金融专题
1、绿色信贷
2、绿色债券
3、绿色证券
4、绿色股权投资
5、绿色租赁
6、绿色信托
7、绿色理财
五、履行社会责任专题
1、国家重点项目投入
2、ESG价值创造
3、投资者教育
4、精准扶贫
六、其他
1、银行优化公司治理
2、银行支持文创产业发展
3、银行跨境金融创新
征集要求
一、提交要求
1. 案例须反映银行业发展的积极风貌，展示本单位在相关领域的实践成果。提交单位须对所提交案例的真实性和严谨性负责；
2. 提交单位须具有良好的经营情况和社会声誉，无严重负面消息和不良记录；
3. 案例应有助于探索银行业未来发展路径，有积极借鉴意义；
4. 报送文件格式为word文件，原则上总字数控制在3000字以内。如有补充材料可另附文件。要求信息完整准确，文字通顺，排版规范。
5. 报送案例框架应包括但不限于以下内容：
①报送单位的基本情况；
②案例的核心要点：如问题发现、解决方案或创新模式等；
③案例的应用情况与效果展示，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方式体现；
④案例对于行业发展的积极作用和意义。
二、提交材料
1、案例提报基本信息表
2、案例正文
3、授权书
4、机构营业执照复印件电子版
三、提交方式
案例征集报名发送至以下指定邮箱，邮件主题统一格式为：单位名称+征集主题名称+案例名，主题格式不符恕不接收。
提交邮箱：[email protected]
截止时间：2023年4月30日
遴选方式
经初选符合条件的案例，将由《清华金融评论》专家组进行筛选复审，遴选出典型优秀案例。
征集应用
★ 权威发布
优秀案例将在《清华金融评论》微信公众号和官方微博号、今日头条号、视频号等新媒体端进行权威发布。
★案例分享
优秀案例机构代表将有机会受邀在由《清华金融评论》主办的活动中进行案例分享。
★深度报道
对精选优秀案例单位将进行实地走访调研和深入报道。
★专著收录
择优收录于《“中国银行业排行榜200强”发展报告”》。
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