男子410万拆迁款存银行，到期后却取不出，银行称已购买理财

浙江宁波，朱先生因拆迁得到410万，准备将钱存入银行，在柜员推荐下购买理财产品，承诺1年后还本付息，直接将钱打到卡上。可1年后他只收到18万利息，找银行讨要说法时，银行却称：理财已经自动续期！
（案例来源：新闻报道）


朱先生是宁波人，是家里面的独生子，由于家里的老房子拆迁，朱先生和父亲总共获得410万拆迁款，因家里并不急需用钱，朱先生的父亲便建议，先将这笔钱存起来。
于是，朱先生在拿到拆迁款后，独自来到当地一家银行，准备将钱存入其中，柜员李勇（化名）十分热情地接待了他，得知朱先生不着急用钱，李勇心思开始活络起来。
在李勇的介绍下，朱先生得知银行有一款理财产品，名为鹏华基金，如果将钱放入其中，预期收益比直接存进银行要高很多，而且也不存在风险。
朱先生十分心动，李勇进一步介绍称，这款理财存期仅为1年，到期后的本金和利息，银行会自动打到朱先生银行账户上。
听李勇这样说，朱先生决定行动，当天就办理了这款产品，可是1年后，却发生了让他后悔的事情！
朱先生告诉记者，他是去年4月20日存的钱，可直到当年4月28日，他才收到银行打来的款，而且也仅仅只有一笔18万的收益金，剩下的410万本金并没有打给他。
这让朱先生很是着急，于是便联系了银行，可银行的回复，却让他崩溃不已，银行称这笔钱满1年时已自动转存，必须明年4月20日才能取。


在记者面前，朱先生拿出其中一张面额为310万的代理业务申请书，从上面可以看到，朱先生办理的是一家基金公司的16号资管计划产品。
而据朱先生所说，410万元的理财产品到期后，银行并没有通知他，而是自动帮他续期了一年，所以才造成他只收到了一笔18万的利息。
那么，朱先生说的究竟属不属实？银行又为何不通知客户？
为了进一步证实朱先生的说法，记者找到银行了解此事，果然如朱先生口中所说，银行并没有通知他，这也让记者大吃一惊！
那么，银行究竟有没有义务通知客户？
对于记者的质疑，工作人员再次做出解释，由于朱先生购买的是基金公司的产品，他们只是代替销售，所以通知客户一事应由基金公司履行，跟他们并没有任何关系。
这一说法立马遭到朱先生质疑，朱先生认为，他是在银行买的理财产品，银行自然要尽到通知义务。
由于双方协商不一致，无奈之下，记者只好拨通基金公司的电话进行求证，“理财产品时间到了，应该是银行通知我们，还是你们基金公司通知？”
基金公司表示，他们不会主动联系银行客户，不过一般情况下，客户可以打电话到公司咨询。
听完基金公司的电话，银行工作人员也傻眼了，随后表示这件事比较复杂，需要由上级银行处理。
那么，银行到底应不应该通知客户？410万拆迁存进银行，到期后被银行私自续期，这责任应该由谁来承担？
为了尽快解决问题，记者和朱先生赶到上级银行，银行的副行长表示，基金赎回公告是基金公司发布的，通知义务不在于他们，但从服务客户的角度上说，银行的确可以通知客户。
不等副行长把话说完，朱先生就连忙说出了自己诉求，他要求银行把本金和到期后的利息全部算给他，那么副行长究竟会不会同意？


对于朱先生的诉求，副行长并没有同意，不过副行长表示，他们可以找其他客户将朱先生的钱先替换出来，但朱先生购买的是基金产品，无法保证到期后有没有收益。
也就是说，银行同意把本金还给朱先生，但对于朱先生索要的到期利息，他们无法满足。
对于这样的方案，朱先生并不满意，朱先生曾向当地金融权益保护协会投诉，但处理结果他并不满意，朱先生表示，会通过其他途径维权到底。
那么，此事从法律上该如何处理？
1.首先，朱先生和银行之间，成立的不是储蓄关系，而是代理关系。
注意，虽然410万是存入银行，但朱先生买的是理财产品，银行实际上是代理人，不具有保本付息的义务，本案中朱先生比较幸运，这款产品1年有18万利息。
如果真的不幸亏损，即便工作人员舌绽莲花，银行大概率不用负责任，因为法律规定，银行不得承诺任何理财一定赚钱，储户需对自身资金负责。
2.其次，银行负有披露义务。
对于理财产品，银行负有告知说明义务，主要包括以下几类：（1）理财产品和消费者风险等级；（2）销售业务信息和救济途径；（3）理财产品信息；（4）持续披露。


所谓的持续披露，就是要不断更新信息，本案中，对于基金公司的产品，1年时间到期后，银行要主动披露产品的存续期限、终止日期和收益分配等信息。
而银行没有履行这项义务，已经构成违约，需要承担相应责任，不过责任的承担方式，确实有待商榷，直接按1年18万计算可能性不大。
此事的最终处理结果，应该是银行将本金返还朱先生，并返还对应时间的利息，利息的标准，可能是定期存款利息、银行借款利息中的一种。
对此，你怎么看？你觉得银行该不该赔？该赔多少？