信用卡双标卡转单标卡 出境旅游消费和还款发生哪些变化？

04.03.2023


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导读：双标卡转单标卡、芯片卡代替磁条卡是大势所趋。
作者 |第一财经 亓宁
随着疫情政策调整，全球多国放宽对中国旅客的入境限制，出境游撩拨着越来越多人的神经，3年前就计划出国蜜月旅行的秋雅夫妇，就正在筹划一场久违的欧美之旅。
不过，近期招商银行信用卡中心的一条信息让秋雅一头雾水，大意是：自3月1日起，美国运通双标卡（AE+银联）将停发，存量卡在到期后停用，换发的新卡（AE单标卡）将以人民币记账、人民币还款，免收1.5%的外币兑换手续费。浦发银行也表示，部分运通单标外币卡将转换为运通单标人民币卡。
双标卡转单标卡意味着什么？会不会影响使用？今后出国是不是要带两张信用卡？除美国运通外，Visa（维萨）、Mastercard（万事达卡）有没有类似变化？随着部分银行出境信用卡升级更替，这些疑惑困扰着不少像秋雅这样计划出国旅游的中国“准游客”。
第一财经记者从多家银行了解到，近年来，随着我国支付清算市场逐渐开放、监管进一步规范，双标卡转单标卡、芯片卡代替磁条卡成为趋势。虽然部分银行仍然支持磁条/磁条+芯片双标卡办理，但“两张一套”的芯片单标卡被更多推荐，且不少卡种都免收外币兑换手续费。
对秋雅来说，如仅考虑支付功能，出境消费信用卡的选择还是很多的，主要看各个卡组织（清算机构）在当地的覆盖情况，无需过于纠结。
停卡、换卡，有何变化？
早在今年1月11日，招行信用卡中心就发布通知称，该行将于2023年3月1日（含）起，停止美国运通卡金卡（AE、银联双标卡）与绿卡（AE、银联双标卡）的申请受理及核发，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。
以前秋雅持有的美国运通卡金卡/绿卡既有银联标识，又有美国运通标识，可以受理境内外交易，特点是境内刷卡消费时需走银联清算通道，人民币结算；境外刷卡走运通路线，支持美元结算，如果是非美元外币交易往往会收取1.5%外币兑换手续费。
这一模式与Visa、Mastercard等国际卡组织在中国境内与合作银行发行的双标卡类似，是境内消费、出境旅游的重要支付工具。那么新的AE单标卡有何变化，对持卡人来说意味着什么？
“（美国运通）百夫长信用卡金卡，每卡年费300元人民币，百夫长信用卡绿卡，每卡年费100元人民币，凡成功申办的客户免首年年费，一年内使用6次，即可享受次年年费减免。”记者从招行及运通方面了解到，新的运通单标卡与此前双标卡年费相同，除了安全性更高外，最大的不同，一方面是境内使用不再支持线下刷银联POS机交易，但可以走运通通道；另一方面，是境外消费时非美元币种不再收1.5%兑换手续费。
对于招行通知中提到的外币交易“人民币记账、人民币还款”，记者通过向包括招行在内的多家发卡行了解发现，在运通双标卡转单标卡（人民币）之前，不少双标卡和外币单标卡就已经实现这一功能。
以停发的招行“AE+银联”双标卡为例，该卡可以根据客户刷卡线路以及是否开通“请款购汇”功能，境外交易时可能出美元账单，也可能出人民币账单。所谓“请款购汇”，即“外币消费人民币入账”功能，持卡人选择开通此功能后，任何一笔外币交易，都将自动购汇并以人民币入账，最后只需按照人民币账单归还人民币即可；若不开通此功能，则以美元入账，到期后持卡人需要直接以美元或者换汇还款，对应非美元交易时将收取外币兑换手续费。


（资料来源：招商银行）
目前的一个细微变化是，相比以前双标卡持卡人可以自主选择是否开通上述功能，从而决定最终是否需要手动购汇还款，运通百夫长金卡/绿卡（人民币单标）将该功能默认为自带功能，用户无法选择关闭。这也意味着，在美元账户中预存有足够美元的持卡人，将无法像以前一样，在境外消费时直接扣除美元；也不能提前预存美元进行消费或还款。
双标卡转单标卡是大势所趋
正如招行通知，此次美国运通卡（双标卡）停用转发新卡，主要因美国运通的业务调整。早在2020年6月，美国运通旗下连通（杭州）技术服务有限公司（下称“连通公司”）获得央行核发的银行卡清算业务许可证，这是继中国银联之后，中国第二张银行卡清算牌照，也是我国首张授予合资机构的银行卡清算牌照。
连通公司是由美国运通与连连支付合资成立的银行卡清算机构，获得清算牌照后，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌银行卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易。这也意味着，美国运通授权中国境内银行发行的双标/外币单标信用卡，将转换为人民币单标信用卡，卡片品牌仍属美国运通，清算通道变为连通公司。
近期，浦发银行在1月5日也发布了关于调整美国运通信用卡的通知，主要内容是运通单标卡（外币）转运通单标卡（人民币），即浦发美国运通E-GO卡（外币卡）、浦发美国运通新贵信用卡（外币卡）、浦发银行美国运通魔J信用卡（外币卡）自2月20日起停发，存量卡到期续发或新申请卡时将统一更新为人民币版本。
另据记者了解，包括工商银行、农业银行、建设银行等在内的多数中资合作银行均已将美国运通卡更新为单标人民币卡，存量的运通双标卡/单标外币卡或将逐渐退出，但对于此类双标卡具体的停发时间，各家合作银行时间不一。比如，浦发银行在2021年就已有运通单标外币卡停发；工商银行近期新上线的美国运通耀红卡、美国运通clear卡均是人民币单标卡。连通方面也向记者透露，在2020年6月获得银行卡清算业务许可证、同年8月持牌展业后，连通已经和国内22家主流发卡银行合作推出了近百款美国运通品牌人民币信用卡和借记卡产品。
事实上，双标卡在中国有其特殊性，相比国际上通行的“一卡一标”，我国在银行卡清算市场尚未开放之时，在中国境内需要通过银联的人民币结算网络，在境外则通过双标卡标识指定的国际卡组织的结算网络进行外币结算，“中国银联+境外卡组织”双标识的信用卡应运而生，至今已有14年之久。早在2015年，国务院就曾印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，提高境外卡组织准入门槛；2016年，央行曾召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，决定暂停双标卡的发行，存量双标卡到期后将转为单标卡。由于银联在境外覆盖的商户远不及境外卡组织，当时讨论最多的是，以后出国可能要带两张卡——一张银联信用卡（人民币），加一张Visa/Mastercard/运通信用卡（外币）。不少中国消费者在出境时，也会考虑国际卡组织在当地的覆盖情况及手续费成本。
但现在的问题是，运通双标卡转单标后，消费者是否需要为境内或境外的人民币消费再单独办一张银联卡？转为单标卡的美国运通卡主要变化之一，是在“脱离”银联之后不再支持线下刷银联POS机交易，但据记者了解，通过绑定第三方渠道，这一卡种在国内依然具备“线上银联”功能；对于部分支持运通清算通道的商户也可以直接刷（插）卡消费。
在获得清算牌照后，联通公司支持在国内6家主流移动支付平台绑卡交易。具体来看，招行美国运通百夫长金/绿卡除了像其他外币单标卡一样，可以在海淘网站购物外，还可以通过绑定支付宝、微信支付、京东、美团快捷交易渠道，以及招行掌上生活和银联云闪付App，在国内进行线上消费，以及实现扫码支付和收银台支付。这也是运通人民币单标卡在中国境内区别于其他国际卡组织外币单标卡的地方。
继连通公司之后，2020年2月，由万事达和网联合资设立的万事网联信息技术（北京）有限公司获批筹建。这意味着，第二家中外合资银行卡清算机构获准筹备，中国银行卡清算市场正在逐渐打开。
磁条卡转芯片卡更安全
在新旧更换的过程中，全球网络更广、客户群更大的Visa、Mastercard与部分合作银行给出了较为人性化的解决方案。以工商银行为例，据记者了解，该行目前主推“两张一套卡”模式，即同时发行银联人民币单标卡+Visa/Mastercard外币卡（可支持10种外币结算），有效期（8年），相比5年期为主的双标卡更长。
另外，浦发银行、农业银行、建设银行等多数银行的运通以外存量双标卡不受影响，且仍支持新的双标卡申请，主要是银联+Visa或银联+Mastercard、银联+JCB。但无论是双标卡还是外币单标卡，普遍如升级后的运通卡一样，不少卡片已经免收外币兑换手续费。
以上述工行单标卡组合为例，其中外币单标卡的官方介绍称，在支持币种对应的国家或地区相应通道（Visa/Mastercard等）使用时，直接以相应币种入账，无需货币转换，持卡人也无需支付外汇兑换手续费。但客服人员强调，现在只要卡种支持全球支付（即支持多种外币账户）自动换汇功能，实际以人民币入账、以人民币还款，很方便。当原消费币种不在信用卡支持结算范围内时，将自动折合美元入账，并免除外币兑换手续费。


（资料来源：建设银行）
随着中国支付清算市场的逐步开放，双标卡转单标卡将是大势所趋。与此同时，基于安全性考虑，磁条转芯片卡也在有序推进。有工商银行信用卡中心客服人员称，当前该行基本没有双标卡，而且也不建议再申请双标卡，“可能不一定什么时候就停发了”。另一方面，因为双标卡以磁条卡和磁条+IC芯片为主，在安全性上不如芯片卡。
目前，市面上可供秋雅选择的出境游信用卡主要包括，Visa、Mastercard、JCB的外币单标卡以及与银联合作的双标卡，加上银联、运通的人民币单标卡。其中，只有运通人民币单标卡可以通过绑定第三方支付在国内线上（或线下刷卡）使用，其他国际卡组织授权发行的外币单标卡多数只能在境外使用。
对秋雅夫妇来说，在办卡之前需要考虑的是不同卡组织在目的地的覆盖范围（商户是否支持相应通道）、信用卡支持币种、外币兑换手续费、年费（往往是一笔不小的费用）等关键因素的差异。当然，在支付功能之外，不同类型、不同等级的信用卡赋予持卡人的权益也是一个考虑的因素。
根据欧睿国际（Euromonitor International）数据，按照2021年交易笔数计算，Visa、银联和Mastercard在清算领域占比分别为39%、34%和24%，合计市场份额达90%；按交易金额计算，银联、Visa、Mastercard分别占比45.40%、24.40%和14.00%。对于在中国境内市场的客群情况，目前还没有较为权威的统计数字。
（注：文中秋雅为化名）