中证财富夜读 | “00后”现在开始规划养老，早吗？

成为财经记者后，总有人来问有没有什么财富密码可以分享，其中印象最深刻的当属一位2000年出生的朋友。不久前，她略带神秘地问我：“最近开了个人养老金账户，不知道买什么，有没有推荐的？”
我反问道：“‘00后’现在就开始规划养老，是不是早了一点？”
朋友套用一句歌词回复我：总有人正在年轻，总有一代人终将老去。什么时候开始准备养老最合适？从退休的那一刻吗？不，答案是从现在开始。
今年1月，国家统计局发布的数据显示，2022年末，全国60岁及以上人口有28004万人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。
国家卫健委预测，2035年左右60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。
数字背后暗含人们对步入老龄化社会的隐忧。
纵观人的一生，数十年风风雨雨，也是一轮 “上学（支出）-工作（收入）-退休（支出）”的经济周期。小时候，父母和老师常常说，要努力学习，以后考个好大学，毕业后找份好工作，然后过个好日子。但是，好日子不仅仅是悠然地活在当下，还有对未来生活的美好预期。
老去，是一个人生命中必须要面对的课题，如何看待老去，也就是如何看待整个人生。《诗经》中写道：“迨天之未阴雨，彻彼桑土，绸缪牖户。”鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。积极规划养老，实际上也是在为必然到来的最后生命旅程，做好充足的准备。
谁都想老年生活无忧无虑，面朝大海，春暖花开。但是，一个人的一生，每天都要花钱，只有中间几十年在工作赚钱，这也形成了人的“人生收支曲线”。
人生收支曲线刻画了一个人在不同年龄阶段的收入和支出情况。上学时，我们的支出往往会多于收入；进入人生的奋斗期，收入和支出一同走高，收入曲线甚至会高于支出曲线；到退休养老期，收入、支出又一同下降，但支出曲线会高于收入曲线。
不过，大部分人可能低估了实现品质养老所需的支出。
世界银行曾在研究报告中指出，人的支出未必会随着年龄增长如期走低，在一些高收入国家，越是临近生命尽头，支出反而出现陡升。不仅是因为众所周知的通胀因素，还有随着时代变迁、观念改变，退休后人们在文化、旅游、社交等方面的活动依然十分活跃，加之有抚养孙辈、养生护理等方面的开支，想要退休后“悠然见南山”，实际上没那么简单。
人的一生，赚得多时花得多，压力自然不大；如果赚得少时，花得依然不少，甚至比收入高峰时更多，就可能捉襟见肘。明白了这一点，再回头看“00后”规划养老的问题，的确不算早。
雨多时筑池蓄水，雨少时开闸灌溉。年轻时提早修筑养老“蓄水池”，为养老生活沉淀盈余，主动管理好自己的“人生收支曲线”，才能在畅想了无数遍的退休生活真正到来时，给早已列好的退休生活心愿清单一一画上勾。
晚安。
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