降了！房贷利率重定价！这些人还能省两份钱

来源：金融时报
正在还房贷的小伙伴注意了，今年1月1日起，很多人的月供要降了！
去年一年，贷款市场报价利率（LPR）多次下降利好“房贷一族”，在一定程度上减少房贷支出。作为住房抵押贷款利率的定价基准，5年期以上LPR备受大家的关注。
去年以来，我国LPR已经下降3次，其中5年期以上LPR共下降35个基点。此外，存量公积金贷款也于1月1日重新定价，部分还贷者可享受“双重利好”。
哪些人可以少还房贷？具体能省多少钱？你的月供变没变？让我们一起来看！


提问：
什么是重定价日和重定价周期？
回答：
金融时报记者：重定价日，就是您与银行约定的利率调整的日子。个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期（简称“对应日”）。在这一天，房贷利率将以重定价日最近一个月相应期限的LPR为新的基准进行重新定价。
重定价周期，就是从本次重定价日到下次重定价日之间的时间长度。重定价周期最短为1年，最长为合同期限。大部分购房者选择的重定价周期为1年，这样可以及时享受到利率下行所带来的利息优惠。
提问：
LPR下降会如何影响消费者的房贷？
回答：
招联首席研究员董希淼：LPR是贷款的定价基准，LPR下降总体上有助于引导贷款利率下行。房贷利率由LPR和加点两部分组成，由于绝大多数个人住房贷款以5年期以上LPR作为定价基准，2022年5年期以上LPR下降35个基点，即房贷利率从“4.65%+加点”调整为“4.3%+加点”，有力地推动房贷利率降低，减轻了居民住房消费负担。


对新增房贷而言，直接以LPR作为定价基准，如果银行不提高加点（目前情况下银行提高加点的可能性较低），房贷利率相较上年将明显降低。
对存量房贷而言，如果选择浮动利率，房贷利率将在重定价日之后下调。因为较多房贷以1月1日为重定价日，实际上多数房贷利率已经下调，居民房贷支出的压力正在减轻。
提问：
我的房贷利率重定价日为1月1日，这之后我的房贷会有什么变化，能省多少？
回答：
金融时报记者：以北京地区为例，目前，北京地区银行执行的是首套房商贷利率在5年期以上LPR基础上，上行55个基点；二套房商贷则是上行105个基点。1月1日重定价后，北京首套个人住房商贷的利率为4.3%加55个基点，即4.85%；二套住房商贷利率为4.3%加105个基点，即5.35%。
那么，究竟能省多少钱？以北京地区为例，若用户当前商贷100万元，还款期限25年，等额本息还款，经记者计算，由于2022年5年期以上LPR共下降35个基点，1月1日重定价后，首套房月供可少还204.18元，25年整体减少利息支出约6万元。二套房月供每月可少还209.26元，25年整体减少利息支出约6.3万元。


提问：
为什么我的房贷还没变？
回答：
金融时报记者：如果你的房贷选择的是固定利率，那么5年期以上LPR下降对你没有任何影响，利息支出依旧不变。
如果你没有选择以1月1日为重定价日，而是以每年与贷款发放日对应的日期（简称“对应日”）为重新定价日，本次你的房贷利率也不变。但是不用着急，到了对应日，你的房贷利率也会调整。例如，重定价日为4月5日，自4月5日起，你的房贷利率将调整为“3月份五年期以上LPR+加点”。
提问：
1月1日起，公积金贷款利率怎么变化？
回答：
金融时报记者：中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变。
对于2022年10月1日后新申请或尚未放款的首套个人住房公积金贷款，利率按调整后执行。
而2022年10月1日前已发放的存量住房公积金贷款，利率于2023年1月1日起进行调整。
招商银行某支行客户经理：由于2023年1月还的是2022年12月的住房公积金贷款，公积金贷款利率下调在2023年2月的还款中才会体现，届时购房者的还款额将按照下调后的3.1%来计算。


调整后能省多少钱？
若公积金贷款期限为5年及以下、公积金个人住房贷款100万元、还款期限5年，1月1日调整后，利率下降0.15个百分点至2.6%，月供额将从之前的17857.81元减少到17791.49元，减少了66.32元。全部本息将减少约7600元。
若公积金贷款期限为5年以上、公积金个人住房贷款100万元、还款期限25年，1月1日调整后，利率下降0.15个百分点至3.1%，月供额将从之前的4873.16元减少到4794.29元，减少了78.87元。全部本息将减少23661元。
提问：
商贷+公积金贷款组合是不是能享受“双重省钱”？能省多少？
回答：
金融时报记者：对于首套房贷款中，能享受“双重省钱”的存量房贷，以北京地区用户为例，在等额本息计算方式下，假设当前贷款组合为：商贷100万元+公积金个人住房贷款100万元，还款期限均为25年，那么2023年1月1日起，合计月供可少还283.05元，25年整体减少利息支出约8.5万元。
提问：
未来房贷利率还会继续降低吗？
回答：
招联首席研究员董希淼：在当前房地产市场仍然较为低迷的背景下，“因城施策支持刚性和改善性住房需求”“推动个人消费信贷成本”“做好新市民、青年人等住房金融服务”都是政策面反复强调的重点，也是下一步发力的重点。预计今年将继续发力减轻居民住房消费负担，进一步激发居民住房消费需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复。