信用卡总裁被查？平安银行有点悲催
摘要：祸不单行的不仅仅是信用卡部门（欢迎关注杠杆游戏）撰文|张银银&编辑|欣欣然
最终这事还是真的。
日前，有消息称，平安银行信用卡中心总裁刘显峰“失联”，疑似被协助调查。消息其实传了有一段了，但是一开始只是传，然后有媒体陆陆续续报道，做了确认。
值得一说的是，2024年以来，平安银行，包括平安信用卡部门有关的事情不少，此前，杠杆游戏也写过好几次。
今天借此机会，我们一起复盘，同时回溯一下2024年平安银行最新的业绩表现。
1、平安银行上海信用卡研发中心等部门人员迁深圳风波
有些事情到底是巧合，还是？
2024年7月，有媒体报道，平安银行位于上海的信用卡研发中心及消费金融研发等部门人员将迁至深圳，从而“变相裁员”。对此，平安银行7月6日回应称，网络上关于该行变相裁员的消息不属实。
此后，消息更进一步说：
平安银行通知在上海办公的总行零售业务和科技部员工，出于成本控制和获利能力的考虑，他们需要回迁至深圳总部。
平安银行方面当时表示，部分员工工作地点的变更，主要是为加强管理、控制风险、强化协同、提升效率。“近期，我行在进行总行办公地点统筹管理，涉及到少量员工工作地点的变化调整。推进过程中，我们将确保业务稳健连续，过程合法合规，并在切实保障员工合法权益的基础上进一步加强人文关怀。”平安银行回应称。
第一财经当时报道了知情人士的透露：
平安银行从之前的大对公、大零售、大内控、大行政四大板块调整为目前的公司金融、零售金融、资金同业、风险管控、信息科技、共同资源六大板块，相当于回归传统银行框架，而部分人员工作地点的变更，也是为了配合上述框架调整。
架构调整对于大厂来说，司空见惯，而这导致的部分人员更变、优化也好我们都不陌生。
企业有自己的考虑，加强管理，控制风险，强化协同，提升效率——本身无可厚非，关键就像平安银行说的，“过程合法合规，并在切实保障员工合法权益的基础上进一步加强人文关怀。”
如果做到这一点，其实就挺好了。
有接近平安银行的人士向澎湃新闻表示，调整过程中，平安银行鼓励员工前往总行所在地办公，也给出了一次性搬家费用、每月租房补贴等激励措施，可以说是相当丰厚的。
到底是否如此？
其实，2024年3月15日，平安银行行长冀光恒在2023年度业绩发布会上回应了架构改革的进展，他表示，本轮架构调整在总行层面已经基本落地，分行还在进行中。
同时杠杆游戏注意到，回溯一下2023年6月，平安银行原行长卸任，冀光恒正式出任平安银行党委书记、行长，这位银行业“老将”到任不久，便着手启动了大规模的组织架构调整，也对平安银行的零售发展做出了新的布局，对高风险的产品零售采取压缩措施，暂时放弃高营收。
公司金融模块方面，裁撤了存在十年之久的行业事业部，将地产、绿色金融等六大行业事业部合并为战略客户部；
最为重要的零售金融模块也发生了变动，包括但不限于，撤掉原东区、北区、南区三个区域的零售业务管理部；将综合金融服务中心整合至综合金融拓展部。
换句话说，“平安银行位于上海的信用卡研发中心及消费金融研发等部门人员将迁至深圳”这个消息不意外。
2、祸不单行的不仅仅是信用卡部门
1）我们先从信用卡中心的罚单说起。刘显峰于2021年加入平安银行，2023年，其任平安银行信用卡中心总裁后，当年底，平安银行信用卡中心曾在同一天收到两张罚单。
2023年12月22日，国家金管总局深圳监管局行政处罚信息公开表显示，平安银行信用卡中心收到两张罚单，合计被罚款600万元；作出处罚决定的日期均为2023年12月14日。
其中，平安银行信用卡中心因委外催收业务管理不到位，被罚款200万元；因对信用卡业务异常交易行为监控不力，被罚款400万元。
同时，平安银行信用卡中心客户风险管理部总经理王暮松对上述违规行为负有责任，被处以警告并罚款10万元处罚。
此外，2024年中报披露，该行的信用卡业务手续费收入下降。2024上半年，平安银行的手续费及佣金净收入129.97亿元，同比下降20.6%。手续费及佣金收入中，银行卡手续费收入64.12亿元，同比下降23.3%，主要是信用卡业务手续费收入下降。
同期，杠杆游戏看到，平安银行的信用卡应收账款4709.99亿元，较2023年末减少8.38%，不良贷款率2.70%，较2023年末下降0.07个百分点。
2）除了信用卡部门，平安银行其他运气也不好。
2024年5月17日，国家金管总局披露的行政处罚信息公开表显示，平安银行因5大违法违规事实被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元，其中总行6073.98万元，分支机构650万元。
事情是这样的，根据国家金管总局的处罚公告显示，平安银行因公司治理和信贷、理财等业务问题被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。
平安银行在回复媒体时表示：
我行于2019年接受原中国银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。我行高度重视，诚恳接受处罚。5年来，我行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成。我行将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。
事发5年前，目前全部整改到完成。到底什么事？
公告说：
一是公司治理与内部控制方面。包括：个别高管人员未经任职资格核准实际履职，同一股东实质提名董事超比例，部分岗位绩效薪酬延期支付比例低于监管要求，未按监管规定审查审批重大关联交易等。
二是信贷业务方面。包括：向关系人发放信用贷款，违规发放并购贷款、流动资金贷款、个人贷款，流动资金贷款、个人贷款用途不合规，授信责任认定后问责不到位等。
三是同业业务方面。包括：违规接受**金融机构信用担保，分支机构承担非标投资信用风险，通过同业投资掩盖资产损失、延缓风险暴露、提供土地储备融资，违规垫付某产品赎回资金，同业非标投资业务未计足风险加权资产，以贵金属产业基金模式融出资金违规用于股权投资等。
四是理财业务方面。包括：违规向理财产品提供融资、虚构风险缓释品、未计提风险加权资产，代客理财资金用于本行自营业务，理财产品相互交易，理财产品信息披露不合规，理财投资“名股实债”类资产未计入非标债权类资产投资统计，结构性存款业务实质是“假结构”等。
五是其他方面。包括：部分非现场监管统计数据与事实不符，银行承兑汇票保证金来源于贷款资金，未对投保人进行需求分析与风险承受能力测评等。
此外，杠杆游戏看到国家金管总局的其他罚单披露，平安银行被处罚的个人包括：时任平安银行行长特别助理蔡新发、汽车金融事业部总裁傅忠强、零售经营及消费贷款事业部总裁朱俊霞，三人的主要违法违规事实均为：对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任。
根据处罚信息，蔡新发被警告并处罚款5万元，傅忠强、朱俊霞均被警告。
时任平安银行武汉分行行长李中文、副行长朱汉明、行长助理李卉，其主要违法违规事实均为：对平安银行以贵金属产业基金模式融出资金违规用于股权投资负有责任。李中文等三人均被警告并处罚款5万元。
3）前段时间，多家媒体引述平安银行员工的话说，其本人及所在部门当月绩效奖金出现不同程度减少。
应该说，业绩和收入挂钩没毛病。从不同的媒体报道，平安银行不同部门的降薪幅度也不同。
不过从全年看，也未必乐观。2023年年报显示，平安银行2023年人均薪酬下滑，降至48.01万元——上文杠杆游戏写过，对应的是该行营收下滑，也就不奇怪，下文我还会详细说。
3、中报业绩确实不好
2024上半年，平安银行营收降幅扩大。
财报数据显示，上半年平安银行营收771.3亿元，同比下滑12.95%，比2023年同期的下滑3.71%降幅扩大超9个百分点。同时这也是该行连续两年中期营收同比下滑。
图表来源|东方财富（特此感谢）
从上图东方财富统计数据中，杠杆游戏看到，近9年里，平安银行的营收增长在2019年到达顶峰后便开始有走下坡路趋势，此次12.95%的同比降幅也是至少9年内新低。
分业务来看，平安银行上半年的利息净收入同比下滑21.6%，为490.86亿元，拖了整体营收的后腿。具体就是该行利息收入同比下滑10.6%，但支出上升2.2%。
利息收入下滑的主要原因有两个：
一是发放贷款和垫款的利息下滑14%为815.26亿元；
二是存放中央银行的款项同比下滑10.1%为17.22亿元。
2024上半年，平安银行发放贷款和垫款平均收益率4.79%，同比下降86个基点，其中企业贷款平均收益率3.70%，同比下降35个基点，个人贷款平均收益率5.90%，同比下降101个基点。
利息支出上升的主要原因也有两个：
一是同业存放、同业拆入及卖出回购金融资产上升13.8%为71.89亿元；
二是已发行债务证券同比上升10.4%为92.22亿元。
非利息净收入方面，平安银行上半年有些冰火两重天，一方面手续费及佣金净收入同比下降20.6%，为129.97亿元。其中结算手续费收入18.36亿元，同比下降1.0%；
代理及委托手续费收入29.02亿元，同比下降40.6%，主要是代理个人保险收入下降；
上文杠杆游戏写过，银行卡手续费收入64.12亿元，同比下降23.3%，主要是信用卡业务手续费收入下降；其他手续费及佣金收入29.75亿元，同比下降4.6%。
另一方面其他非利息收入同比上升56.7%为150.49亿元。主要是债券投资等业务的非利息净收入实现增长。
此外，平安银行的存贷差从2023年同期的3.45%下降到2.61%；净利差从2.49%下降到1.91%；净息差从2.55%下降到1.96%。
虽然各种下滑，但2024上半年平安银行的净利润是上升的，其中重点在信用及其他资产减值损失的减少。平安银行说，是因为通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度。
上半年，平安银行现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。
分业务类型来看，如上图，平安银行降幅较大的板块是主营业务零售金融，营收从2023年中期的526.31亿元，下降至2024年上半年的390.91亿元，同比降幅25.73%；
营业支出降幅略小些为23.49%。该板块业务减值损失前的营业利润为266.44亿元，同比降幅26.73%。
2024上半年，平安银行不良贷款率1.07%，较2023年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率 264.26%，同比去年末的277.63%略有下滑；拨贷比2.82%，比去年末的2.94%也下滑了一些。
说回平安银行信用卡中心总裁刘显峰“失联”，尽管目前尚无权威原因，但据媒体消息，刘显峰被调查、或与之前单位任职期间发生的问题有关。
此前，其在浦发银行任职。
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