银盛支付POS机涉嫌超额扣费？金融支付业务缘何屡遭投诉
近日，深圳市民杨女士向南都·湾财社记者爆料称，她通过银盛支付旗下代理商办理的POS机存在超额扣费问题，涉及手续费率、流量费及实际到账金额不符等争议。针对杨女士提到的POS机费用异常、客服服务与投诉处理、合规性与透明度等问题，南都·湾财社记者向银盛支付方面递交了采访函求证采访，但截至发稿未获得相关回应。
在业内专家看来，杨女士被扣除的交易费比例远高于行业正常的费率。某业内资深律师表示，POS机在使用过程中确实需要支付一定的通讯费用，这是为了保障交易的正常进行和数据传输的稳定性。然而，如果通讯费用过高且没有明确告知用户，则可能被认为是不合理的行为并涉嫌欺诈消费者。
值得注意的是，有如此遭遇的并非仅杨女士一人。南都·湾财社记者在黑猫投诉等平台上搜索发现，类似的案例并不少见。此外，今年2月，就有支付机构因支付业务收费标准问题遭监管处罚。
免费办理POS机，但不到一年被超额扣除千元手续费
杨女士告诉记者，她在2023年初通过一位代理商办理了银盛支付旗下的POS机，用于日常经营。在办理时，代理商告知杨女士，该POS机可以免费办理，但要收取200元押金，此外每年需收取60元的流量费。手续费方面，扫码支付费率为0.38%，刷卡费率为0.6%。
杨女士与代理商的聊天截图。
杨女士所办理的POS机。
然而，自2023年10月起，杨女士开始发现账户频繁出现不明扣费，她仔细核对交易记录后发现，部分交易金额被严重扣减。从当事人提供的交易流水信息看，交易500元，其中扣除交易手续费202.40元；交易1330元，扣除交易手续费208.04元。
杨女士表示，她最近一次使用这台POS机是在8月22日晚上，再次发现费用异常后，她于8月23日立即联系了客服，但至今仍未收到明确的答复与处理。
“不到一年的时间里，已经扣了我1100多元的手续费了，远远超过代理商当时说的每年60元流量费。”杨女士表示，她至今不知道被超额扣除的这些钱是出于什么原因被扣，而当初帮她办理POS机业务的代理商早已将她微信拉黑，如今已联系不上。
针对杨女士提到的POS机费用异常、客服服务与投诉处理、合规性与透明度等问题，南都·湾财社记者向银盛支付方面递交了采访函求证采访，但截至发稿未获得相关回应。
业内专家：支付机构应公开收费项目与收费标准
那么，为何会出现实际到账金额远低于约定手续费率的情况？这是否属于正常现象？在业内专家看来，杨女士被扣除的交易费比例远高于行业正常的费率。“有可能是代理商为了追求更高利润违规操作导致，比如有隐瞒的收费项目，或者就是纯粹的乱扣费。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受南都·湾财社记者采访时表示。
广东大同律师事务所冯骏律师向南都·湾财社记者指出，今年5月开始实施的《非银行支付机构监督管理条例》第二十条规定：“非银行支付机构拟变更协议内容的，应当充分征求用户意见，并在本条第一款规定的显著位置公告满30日后方可变更。非银行支付机构应当以数据电文等书面形式与用户就变更的协议内容达成一致。”
同时，第三十四条要求：“支付机构应当依照有关价格法律、行政法规的规定，合理确定并公开支付业务的收费项目和收费标准，进行明码标价。在业务办理途径的关键节点，清晰、完整标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件以及相关要求等，保障用户知情权和选择权，不得收取任何未予标明的费用。”
“因此，对POS机费率的调整需要严格遵守上述规定，否则需要承担相应法律责任。”冯骏律师说道。
不过，记者查询银盛支付官网，并未发现有具体的支付业务收费项目和收费标准信息。杨女士告诉记者，自己也没有收到关于POS机费率调整的相关通知。
某业内资深律师表示，POS机在使用过程中确实需要支付一定的通讯费用，这是为了保障交易的正常进行和数据传输的稳定性。然而，如果通讯费用过高且没有明确告知用户，则可能被认为是不合理的行为并涉嫌欺诈消费者。
王蓬博建议，当事人应将有效证据保留完整，如聊天记录、扣费记录以及到账金额等，找到直接运营的机构协商，若协商未果，应向主管协会或机构投诉。
冯骏律师也表示，代理商或支付机构相关工作人员在推销POS机过程中，有时也可能会存在非法经营、诈骗等可能构成刑事犯罪的行为。此时，商家可以通过报警处理、拨打金融消费维权投诉电话12363、登陆国家发改委门户网站投诉、道支付行业相关自律协会举报平台举报、或提起民事诉讼的方式维权。
银盛支付POS机业务频遭投诉
事实上，不仅仅是杨女士有这样的遭遇，南都·湾财社记者在黑猫投诉等平台上搜索发现，类似的案例并不少见。
9月13日，南都·湾财社记者在黑猫投诉平台上以“银盛支付”为关键词进行搜索，发现有33187条相关投诉，涉及问题主要集中在POS机私调费率、不退押金等问题上。从投诉内容来看，涉及的推销POS机的业务员，大多以办理信用卡、免费办理POS机、退还押金或是低费率等为噱头，诱导商户办理POS机。然而，在实际使用过程中，商户往往会发现存在高额押金、刷卡不到账、费率变相上涨等问题。
此外，在POS机业务中，部分代理商在推广过程中隐瞒或模糊收费标准，如设置高额押金、刷卡流水门槛等。商户在办理POS机时往往被低费率或免费赠送的诱饵所吸引，而在实际使用过程中却发现需要支付额外费用。在业内人士看来，这种行为不仅侵害了商户的知情权，也损害了消费者的合法权益。
截图来源：黑猫投诉
官网信息显示，银盛支付服务股份有限公司成立于2009年，总部位于深圳，是银盛科技服务集团旗下子公司，是2011年获得中国人民银行首批颁发《支付业务许可证》的支付机构，并在2016年、2021年已经两次成功续展支付牌照，允许在全国从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务。
2022年3月，原中国人民银行深圳市中心支行公示行政处罚信息，因四项违规银盛支付被罚2245万元，时任银盛支付董事长陈敏，因对该公司四项违法违规行为负有直接责任，被罚款44.9万元。行政处罚信息显示，银盛支付存在四项违法违规行为，包括：未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。
值得注意的是，银盛支付一直是央行支付罚单榜上的“常客”。据不完全统计，自2017年以来，银盛支付连年被罚。仅在2020年，银盛支付便6次遭到处罚。2022年1月，银盛支付青岛分公司还因收单银行结算账户设置不规范以及为同一商户多次入网、分配不同商户号，被责令限期整改，并处罚款9万元。
金融支付成消费者投诉“重灾区”，如何加强管理？
不过，银盛支付并非唯一在POS机领域出现问题的公司。在黑猫投诉平台，搜索“POS机私调费率”关键词，多家支付机构均是被投诉的“常客”，包括银盛支付、嘉联支付、中付支付以及现代支付等。
数据显示，截至9月13日，银盛支付和嘉联支付的投诉量分别达到8.01万件和2.28万件投诉，涉诉案例涉及到不少关于POS机问题。
来源：黑猫投诉
实际上，金融支付一向是消费者投诉的“重灾区”。今年3月，黑猫投诉发布的《2023年消费者权益保护白皮书》显示，2023年，金融支付行业成为年度被消费者投诉最多的行业，投诉量占比达24.96%，投诉量从2022年的第二位升至2023年的第一位。
据记者不完全统计，今年以来，已有20多家支付机构违规被处罚，七成以上机构遭“双罚”。中国人民银行北京市分行9月10日公布的行政处罚信息显示，5家第三方支付机构及相关责任人合计被罚没3661万元，涉及机构包括高汇通、拉卡拉、联动优势、度小满支付以及随行付。
此外，记者注意到，今年2月，就有支付机构因支付业务收费标准问题遭处罚。2月26日，央行公布了最新行政处罚信息公示表显示，现代支付因两项违规被罚9万元。具体违规行为包括：未按规定公开披露支付业务的收费项目和收费标准，以及未按规定备案支付业务收费项目和收费标准。值得一提的是，这是央行针对三方支付行业“收费标准公示问题”进行处罚的首个案例。
在这些投诉案例和罚单背后，不仅反映出支付机构在POS机业务方面存在的问题，也暴露了第三方支付行业存在的费率乱象与旗下代理商管理等问题。因此，在业内专家看来，坚持合规经营理念，加强巡查力度，严格执法落实备案要求，推动行业健康发展已成为当务之急。
“第三方支付领域的罚单，主要是对过去某一段时间内机构违规展业情况的处罚。通常情况下，支付机构应该对于罚单中指出的问题积极整改、查漏补缺。另外，支付机构整体运营时间较短，在反洗钱、大额可疑交易报告制度等方面的合规建设不够完善，叠加交易量大等因素，就容易触碰违规的‘雷区’。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受媒体采访时表示。
王蓬博表示，支付机构应健全风控体系，及时回应市场关注。比如，支付机构应该严格遵守央行《银行卡收单业务管理办法》第三十五条和《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发〔2015〕199号）中的规定：自主完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心工作交由外包服务机构办理；不得将外包服务机构拓展为特约商户并接收其发送的银行卡交易信息；不得将特约商户的结算资金划转至外包服务机构拥有或实际控制的结算账户。
王蓬博向南都·湾财社记者指出，对代理商进行有效管理，防止其违规行为损害消费者权益，也是第三方支付机构需要关注的一大重点。
据了解，《收单外包服务机构自律规范（试行）》自 2022年5月1日起施行。协会也曾经公开表示，要加强收单机构自律检查，对违规收单机构和外包机构实施自律惩戒，持续完善外包机构自律评价管理，发挥行业风险联防联控作用，加大违规外包机构市场退出力度，提升收单外包自律管理质效，规范支付市场秩序。
“一旦发现代理商存在违规行为，支付机构应对相关代理商进行处罚，甚至清退，或者扣发其代理相关费用，以加强对代理商的管理。”王蓬博说道。
黄大智也强调，对于第三方支付机构而言，合法合规是“生命线”。一旦为了追求利润放松警惕性、甚至是侥幸参与到违规交易中，将面临监管的惩处，很可能遭遇大额罚没，情节严重者还可能直接失去业务许可，得不偿失。支付机构要更加重视合规文化建设，守好“生命线”。
采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜
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