提前还房贷最低5万起？工行广州分行回应！
中新经纬9月3日电 (魏薇 实习生 李思桐)“之前还了两次都可以随便还，今天第三次想预约还贷1.5万，被告知每次至少要还5万元。”近日，有IP地址位于广东的网友发帖称，工商银行在广州地区提前还贷变更为5万元起还。去年，监管部门曾召开会议，要求银行做好提前还款服务。目前，各家银行提前还款最低金额是多少？借款人申请提前还款是否有违约金？
同一银行各地还款最低金额不同
据多家媒体报道，工商银行广州分行工作人员回应称，8月底，该行对系统进行升级，为确保人民群众提前还款线上渠道的畅通性，对可能影响提前还款的要素进行了调试。9月初，系统调试已顺利完成，个人住房贷款线上提前还款要素均按监管部门要求设置，渠道畅通。
上述工商银行广州分行工作人员介绍，广州工行个人住房贷款提前还款渠道有手机银行、网点线下、邮寄资料等多种方式，满足客户的多样化服务需求。工行方面称，未因起点金额不足而拒绝客户提前还款申请。
“大约半个月之前进行了系统调整，广州地区工行线上申请最低还款金额都调整到5万元，但线下还可以申请1万元。” 3日，中新经纬以客户身份工商银行广州某支行个贷中心，一位工作人员表示。
上述工作人员介绍，目前提前还贷没有违约金和还款次数限制，线下提前还款需要借款人携带身份证、借款合同到场，如果有共同借款人，则需二人都到场并携带双方身份证。
中新经纬随后拨打建设银行、中国银行、交通银行等多家银行广州部分支行房贷部门的电话进行咨询。“合同上说(提前还款)是1万起，您可以在手机上操作试试。”中国银行工作人员表示。
建设银行工作人员称，提前还款最低还款金额是1万元，两次还款之间一般要相隔六个月，也就是一年能提前还款两次，具体也可以去手机App尝试一下。交通银行工作人员则表示，提前还款需要提前一个月申请，最低还10万元。
中新经纬还发现，工商银行线上提前还款最低金额在各地也不同。工商银行天津某个贷中心的工作人员表示，按照要求线上还款最低要求是5万元，可以提前28天预约还款，但是建议客户提早预约。“比如您的资金2个月之后到账，您可以约两个月后的某一天还款，最早可以约28天后还款。”
工行北京某支行个贷中心的工作人员则称，最低还款原则上以万为单位，可以还1万元。但是，也有缩期还一期贷款的，如果月供是几千元，也可以还几千。
该工作人员表示，提前还款需要提前30天预约，大概1-2个工作日审批，客户收到短信后存钱准备扣款就行，线上还款比较方便。对于广州地区上述还款情况，该工作人员称，这是地区性的，北京目前没有这个政策。
招联首席研究员董希淼对中新经纬指出，提前还款是对原贷款合同约定的贷款金额、贷款期限等要素的变更，从法律上讲，需要合同双方协商一致方可变更。对于个人住房贷款，借款人申请提前还款时，银行根据自身经营管理情况，提出提前还款条件(包括但不限于还款金额、间隔时间)，是银行作为合同一方的权利。借款人如果不接受，可以不提前还款(双方未能协商一致，不对合同条款进行变更)。
星图金融研究院副院长认为，当前，实体部门融资需求疲弱，银行普遍面临优质资产荒，房贷作为典型的优质贷款，大规模提前还款会加大银行资金投放压力，特定情况下也会对银行自身经营安排造成扰动。
在薛洪言看来，鉴于最低还款额并无统一标准，各家分行会根据自身经营情况设置不同的门槛，并灵活调整。总体趋势上看，近两年提前还款规模较大，银行普遍提高了提前还款的门槛，并适度降低了还款便捷度。
“个人住房贷款是银行特别是大型银行的重要业务，与借款人个人及家庭息息相关。总体而言，应秉持法治化、市场化原则，妥善处理房贷提前还款等问题。银行对提前还款设置一定金额确有必要，主要是为了便于管理，同时也有助于减少提前还款行为。银行应更多考虑金融的人民性，在保持稳健经营的前提条件下，为借款人提前还款提供便利。借款人应坚持契约精神，加强与银行的沟通协商。”董希淼说。
29家银行个人住房贷款余额下降
近日，A股上市银行2024年半年报已陆续披露完毕，个人住房贷款余额相关数据也已披露。
数据显示，截至2024年6月末，42家A股上市银行个人住房贷款余额合计34.14万亿元，较上年末减少3171.28亿元，降幅为0.92%。
42家银行中，邮储银行、中信银行、平安银行、华夏银行等13家银行个人住房贷款余额较上年末上升，其余29家银行均较上年末有所下降。
从工商银行数据来看，半年报显示，截至2024年6月末，工商银行个人住房贷款金额为6.17万亿元，较上年末减少1230.92亿元，降幅为1.96%，降幅在六大行中最高。个人住房贷款在工行贷款中的占比也由24.1%下降至22.2%。
资产质量方面，截至2024年6月末，工行个人住房贷款不良贷款为371.02亿元，较上年末的278.27亿元，增长33.33%；不良率为0.6%，较上年末上升0.16个百分点。
不少银行也在2024年中期业绩会上被问到关于个人住房贷款的相关问题。交通银行副行长周万阜表示，随着国家以及各地方促进房地产平稳健康发展的政策效果逐步显现，居民刚性和改善性住房的需求有望进一步释放，房地产市场会延续弱复苏的态势，个人住房贷款有望保持平稳增长，预计会好于去年。
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责任编辑：罗琨 李中元
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