信用卡调查｜谁动了我的权益？三成受访者抱怨信用卡权益变动
生日礼遇、机场贵宾厅、咖啡优惠券……您还记得曾经享受过最优惠的信用卡权益吗？这些权益犹如一份蛋糕，这些年却在被“切走”？
伴随信用卡市场竞争日益激烈，近年来多家银行信用卡中心通过五花八门的权益吸引用户：从简单的消费积分兑换，到涵盖生活消费活动等多方面内容。但伴随信用卡市场转型升级，有消费者抱怨信用卡权益在“缩水”。
近期，南都湾财社开启以“启航信用卡新纪元·助力消费经济新动力”为主题的信用卡新规金融素养系列策划。围绕主题，南都湾财社开展了信用卡消费满意度调查问卷。调查结果显示，尽管曾有市场换来信用卡市场遇冷传言，但当前仍有超八成受访者正使用信用卡，其中，近五成受访者继续使用信用卡的主要原因为积分奖励、特殊优惠和附加权益。基于此，第二期文章话题聚焦信用卡权益展，调查结果显示，31.82%的受访者因使用过程中的权益变动而不满。
近三分之一的受访者曾遭受信用卡权益变动 国有行信用卡权益相对变动少
南都湾财社发起的《信用卡消费满意度调查问卷》的结果显示，有75%的受访者曾在使用信用卡时体验不愉快。在这其中，31.82%的受访者因使用过程中的权益变动而不满，27.27%的受访者因积分或奖励政策变动时未收到及时通知而体验不佳。
使用信用卡过程中是否有不愉快的经历？（南都·湾财社制图）
针对以上现象，南都湾财社记者先后对15家银行的信用卡权益变动情况进行了调查。
据不完全统计，自2024年以来，国有行信用卡权益变动的情况较少。其中，中国银行、建设银行与工商银行的信用卡在2024年以来，未有信用卡权益调整的现象；交通银行和农业银行的信用卡分别有两次权益调整，邮储银行的信用卡权益有一次调整。
具体来看，交通银行太平洋信用卡中心公告称，因银联业务调整，自2024年4月30日起，银联惠购业务进行调整，如，沃尔玛商户的普通买单单折扣由9.85折调整为9.9折；银联惠购业务不再提供超级权益VIP月卡、季卡购买服务；已购买超级权益VIP月卡、季卡、次卡的用户，在有效期内可享受的折扣由9.8折调整至9.85折等。而交通银行另一项信用卡权益的调整，针对于怡然白金信用卡的自选权益，自选权益到期后，则不再提供该项权益选择，后续将有其他升级选项。
农业银行信用卡的权益调整则更多是在积分规则的调整上，如2024年8月1日下线五倍积分包活动；2024年6月15日起变更VISA全球支付白金卡调整境外消费积分规则，由“消费1美元获12积分”变更为“消费1美元获6积分” 等。
邮储银行信用卡的调整聚焦在用户的享用权益服务的次数上，如，鼎致白金信用卡代驾服务权益次数在权益有效期内由2次调增为6次、鼎致白金信用卡接送服务权益次数在权益有效期内由4次调减为2次等，以及对于服务条款和细则的优化。
股份行信用卡权益规则调整频繁 权益变动主要集中在交通出行方面
相较于国有行信用卡权益调整较少、形式更加简单的特点，股份行信用卡权益的调整则让人“眼花缭乱”，不仅是权益调整次数多，而且权益调整的内容也“分门别类”。如，有在优惠使用期限上进行缩短的，也有提供服务的品牌合作方进行更换的，更有甚者对享受权益的限制精确到使用贵宾厅时的间隔时间……不少网友直呼：“像是在做‘阅读理解’，不仔细看几遍都不知道更改了哪些权益。”
南都湾财社记者统计了10家股份行信用卡中心，2024年开年至今，对信用卡权益调整的情况，记者发现，信用卡权益调整次数最多的是平安银行信用卡，调整了9次；排名第二的是调整了6次权益的中信银行信用卡；民生银行信用卡的权益调整了5次，广发银行、光大银行、浦发银行和华夏银行的信用卡中心分别调整了3次信用卡权益；招商银行和兴业银行的信用卡中心没有对信用卡权益进行调整。
具体来看，权益调整所涉的类型覆盖了消费者的生活。在交通出行方面，权益调整涉及了里程兑换、机场贵宾厅等出行服务，如，浦发银行信用卡中心6月1日发布对“东航积分加速包”的积分上限进行调整；平安银行信用卡中心5月9日发布的关于平安银行贵宾厅及机场快速安检权益使用规则的调整，调整公告中提到“一天内在同一高铁站使用贵宾厅权益需间隔3小时以上、同一机场使用贵宾厅权益需间隔4小时以上”等内容。
在日常消费方面，权益调整涉及商超与饮品优惠，如华夏银行的信用卡自2024年3月18日起对瑞幸咖啡券有效期规则进行了调整，中信银行的信用卡于6月22日起对麦德龙提货券使用规则进行调整优化等。
此外，记者还发现对于信用卡权益的调整中，有一类为权益合作方的变更。如，招商银行信用卡中心在2023年末发布公告，对星座守护信用卡守护宝权益赠送的保险变更为中国大地财产保险股份有限公司承保，此前的保险公司为太平财产保险股份有限公司；平安银行信用卡中心于2023年11月发布公告，将平安银行精英白金信用卡饿了么月卡权益调整升级为QQ音乐绿钻月卡权益；民生银行信用卡中心发布公告称，2024年7月15日起，对申请并核发民生中国移动生态联名卡的新客户权益由原四选一（优酷视频VIP会员半年卡、芒果TV会员半年卡、网易云音乐-黑胶VIP半年卡、QQ音乐绿钻豪华版会员半年卡）变更为四选一权益（优酷视频VIP会员半年卡、芒果TVVIP会员半年卡、喜马拉雅会员半年卡、酷狗音乐豪华VIP会员半年卡）等。
一点“羊毛”都不想让用户薅了？ 近三成受访者抱怨权益变动后通知渠道不畅
那么面对频繁调整的信用卡权益，消费者的态度和看法又如何？南都湾财社记者发现，31.82%的受访者因使用过程中的权益变动而不满，27.27%的受访者因积分或奖励政策变动时未收到及时通知而体验不佳。
具体来看，不少消费者曾在社交媒体上表达过较为负面的情绪，他们认为信用卡权益变动让他们感到无所适从，不知道什么时候能够享受到哪些优惠。这种不确定性使得消费者对信用卡的使用体验大打折扣，部分消费者甚至因此考虑更换其他银行的信用卡。
社交平台上网友评论截取。
南都湾财社记者在某社交平台上，根据相关投诉贴联系到来自广州的郭先生，他向记者透露，自己曾于22年办理了中信银联i白金卡。“当时的优惠活动较多，其中一项为无金额限制连续消费7天，可兑换价值20元左右的礼品。”郭先生主要兑换的是肯德基或美团的20元优惠券，“但是从去年开始，连续消费7天仅能兑换10元左右的优惠券。今年更甚，兑换美团的10元优惠券则需当月消费满1999元，门槛提高了几十倍。”
对于权益屡次发生变动，郭先生显得有些无奈：“这变更太大了，明摆着不想让客户用，提高门槛也不是这么提的，这无异于直接让用户销卡，不想让客户‘薅一点羊毛’。”
对此，南都湾财社记者通过中信银行信用卡动卡空间APP进行了相关内容的咨询，得到的客服回复是，优惠兑换的规则确实有所变换，2024年7月1日至12月31日，客户需交易9999元或1999元后可获相应权益。此外客户还需凭借积分或权益点抢兑不同商品。对于活动规则的变化，需用户登录活动页面后才能查看。
南都·湾财社记者在中信银行信用卡动卡空间APP与客服沟通。
而对于那些原本就期待某商户优惠的用户来说，即使调整后的权益被发卡机构称为“权益升级”，但似乎也未必能满足有定向需求的用户。不少网友表示，自己就是冲着某些平台会员才办理相关信用卡，发现权益变动后也就不再使用这张卡了。当然，权益变动的原因或是基于与某商家的合作发生变动，也或是基于对用户需求的重新评估，但仍未能满足部分用户。
还有一些信用卡用户的抱怨情绪来源于对权益变动后的通知渠道。南都湾财社发布的调查问卷结果显示，有27.27%的持卡者因在使用信用卡的过程中遇到过积分或奖励政策变动未及时通知，影响其利益的情况而感到体验感不佳。记者发现，大多银行会在其信用卡中心官网发布其权益变动的公告。“APP里的促销信息太多，我不会去看这种消息。”郭先生直言，自己是在每月兑换优惠券时才发现规则更改，无法兑换，“短信通知是应该的，起码让客户知晓，官网的公告谁会去看呢？”
为降本增效致信用卡权益调整 权益变动或涉嫌违约
信用卡权益的频繁变动和不断“缩水”，原因为何？伴随着市场竞争日趋激烈和增量资源的缩小，近年我国信用卡增速明显放缓。中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。
“目前银行卡收单费率偏低，发卡银行信用卡业务上的盈利点受到一定限制。”资深信用卡专家董峥表示，信用卡权益体系与发卡银行的业务发展有着密切的关系。此前，多家银行通过高权益模式以期达到获客、活客的目的。随着发卡银行从“重拉新、轻留存”的模式向“重留存、要效益”模式的转变，多家银行通过调高权益门槛、取消部分权益或更换权益服务商的方式，导致信用卡权益出现了缩水现象。
“信用卡行业已经步入存量时代，发卡量、交易规模等诸多指标普遍增速放缓。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在采访中曾表示，为了降低成本，增加效利，越来越多的信用卡部门选择减少权益。同时也是为了避免自家信用卡成为一些跑分平台和职业“薅羊毛”群体的目标。
那么，信用卡权益调整或减少是否侵权？北京两高律师事务所律师董正伟表示：“权益缩水是银行不诚信的表现。多数持卡人对于信用卡权益的概念并不明晰，在自身权益受损时也不知情。但是，这并不等同于银行可以无视消费者合法权益。银行在吸引消费者办卡时，会明确约定各类信用卡的权益，并在合约中体现。”董正伟补充道：“按照《民法典》合同篇的规定，合同的制定和修改要双方协商一致的原则，银行信用卡变更积分规则，未经持卡人同意，属于违约行为。”
南都湾财社记者发现，即使在信用卡权益不断变动会影响用户用卡体验的情况下，仍有不少消费者愿意为优惠和权益“买单”。根据调查问卷结果，分别有45.45%和47.73%的受访者会因为积分奖励和促销优惠等因素而愿意继续使用信用卡。
而在不少社交媒体平台上，许多网友也通过平台发声，希望银行在推出新的优惠政策时能够更加谨慎，避免频繁变动。在加强沟通和信息披露的同时，让消费者在权益变动时能够及时了解并作出相应的调整。
策划：王莹
统筹：任先博
采写：南都·湾财社记者马青 实习生 杜欣
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