2024新春走基层 | 产品提前上架 银行理财发力“春节档”
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金融投资报记者 吉雪娇文/图
龙年春节临近，在消费热潮持续的同时，对于消费者而言，如何在节前打理好“钱袋子”同样备受关注。
近日，金融投资报记者走访成都多家银行网点发现，不少市民纷纷前往咨询，存款产品、短期稳健型理财等热度较高。瞄准配置需求，多家银行及理财公司近期纷纷推出“春节档”理财产品及理财攻略，为市民提供理财建议。
存款产品：3年期利率最高超3.5%
“3年期存款利率是多少？存30万到期有多少利息？”1月30日，在成都成华区一家农商行网点内，成都市民李先生向工作人员了解存款最新信息。
新年伊始，李先生再度开启定存计划。虽然存款利率有所下调，但对于投资偏稳健的他而言，希望能“保本”依然是首选，而在咨询了多家银行后，李先生发现，目前存款产品利率差异较大。同时，令他意外的是，3年期存款利率最高仍在3%以上。
作为“春节档”理财的热门产品，金融投资报记者注意到，在多家股份行及城商行网点，存款产品信息均被放置于醒目位置，同时有不少金融消费者前往咨询。
而随着新一轮存款利率的下调，存款产品利率变动也牵动着储户的心。以国有大行为例，去年12月22日起，1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别低至1.45%、1.65%、1.95%、2%。
不过，由于各地方银行分行会根据实际情况有差别定价，一般会在总行挂牌公告利率的基础上有所上浮。以成都为例，记者调查发现，各商业银行定期存款的最高利率普遍高于挂牌利率，最终执行年利率可能跟随存入金额多少而变动。
中国银行某网点工作人员向金融投资报记者表示，目前该行3年期、5年期定存利率分别为2.35%、2.4%。
建设银行1年期、2年期、3年期定存最高年利率分别为1.7%、1.9%、2.35%，5年期定存执行利率则没有上浮，最高年利率仍为2%。大额存单方面，最高年利率为2.35%。
股份行方面，由于此前挂牌利率不同，各家股份行调整后的利率水平也有小幅差异。在兴业银行成都某支行，记者了解到，50元起存的定期存款1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为1.95%、2.15%、2.6%、2.65%。
总体来看，以城商行、农商行等为代表的中小银行存款利率相对较高。如成都银行某支行，3年期定期存款利率最高为3%。具体来看，3万以下定存1年期、2年期、3年期年利率分别为2.1%、2.45%、2.85%；3万元以上定存1年期、2年期、3年期年利率分别为2.25%、2.6%、3%。
记者在成都农商银行某分理处了解到，1年期、2年期、3年期“满益存”年利率分别为2.25%、2.7%、3.05%；同时，20万起存的大额存单3年期利率则为3.1%。
此外，部分城商行3年期定存年利率达到3.4%至3.5%，5年期则达3.7%至3.8%。
在此情况下，不同银行间的利率分化更为明显。分析人士认为，近期中小银行存款利率短期上扬，主要与年初冲刺“开门红”有关。但从中长期来看，存款利率下调是大势所趋，2024年银行存款利率仍有一定下行空间。
“对于选择存款产品的稳健型投资者而言，在满足流动性需求的情况下，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。”业内人士建议，同时，目前不同银行存款利率差异较大，可结合考虑自身的实际情况，进行灵活的资金配置。
银行理财：稳健型产品受到投资者青睐
随着低利率的持续，今年以来，以稳健型和短期限为代表的银行理财产品也再度受到投资者的青睐。
成都农商银行某分理处工作人员向记者表示，短期理财可以考虑该行天府理财定期1个月净值型理财产品（新客专享），目前业绩比较基准为3.1%至3.2%。如果流动性需求较高，还可以考虑灵活理财，如每日开放净值型理财产品，近七日年化收益率为2.49%。
瞄准投资者的配置需求，近期，多家银行及理财公司纷纷推出春节或年终奖理财攻略，提前上架“春节档”理财产品，并为市民提供理财建议。
总体来看，主流的推荐产品多为现金管理类产品和中短期固收类理财产品，风险等级主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主。收益率方面，较平日同系列理财产品有所上浮，年化收益率大多在2.6%至3%区间。
为何银行及理财公司在春节期间更多推出短期理财？普益标准认为，从受众角度来看，春节前是发放年终奖的时间，很多人会选择将其用于投资理财，以实现财富的增值。银行和理财公司瞄准这一市场需求，推出各类短期理财产品，以提高理财产品的销售量和市场份额。
从收益的角度看，春节期间资金需求量相对较大，很多人会将长期投资的资金暂时抽离出来，用于支付各种开销，此时推出短期型尤其是现金管理类理财产品，可以在满足投资者需求的同时，让投资者获得相对稳定的收益。
从对银行的影响角度来看，春节期间，银行的存款量会有所增加，但同时也面临着其他金融机构的竞争，因此，银行需要采取措施稳定客户并吸引新客户，而推出短期理财产品是一个有效的手段。
中信证券明明FICC研究团队指出，去年12月以来，现金理财收益表现较好，产品七日年化收益中位数及均值提升明显。各类不同期限固收类理财近三个月以来年化收益率也持续提升，而波动率则稳步下降，对应负债端投资者持有体验较好，尤其1天、7天最短持有期等现金理财收益表现突出。此外，新一轮存款降息已经落地，理财性价比凸显，年初有望迎来季节性修复，2024年开门红可期，预计1月理财规模增长6500亿元以上。
分析人士认为，2024年，理财产品收益率可能会继续面临挑战。普益标准指出，由于政策着力于降低存款利率，以及债市可能呈现出震荡偏强的走势，理财产品的配置端压力进一步上升。另外，资产荒的风险仍在持续，部分城投债仓位可能需要寻求其他资产配置替代选择。因此，理财产品的收益率可能会受到这些因素的影响，呈现出更为复杂的波动走势。
编辑|贺梦璐 校检|袁钢 审核|苗曦
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